金融调研报告汇编15篇

随着个人的素质不断提高，报告与我们愈发关系密切，不同种类的报告具有不同的用途。你知道怎样写报告才能写的好吗？以下是小编收集整理的金融调研报告，希望对大家有所帮助。

金融调研报告1

今年以来，全县金融部门牢牢把握稳健货币政策的总要求，着眼“四个争当”、“三大取向”、“四化同步”目标定位，积极融入新常态、研究新常态、适应新常态，以推动产业转型为主线，以提高创新能力为载体，持续增加“双百工程”、新兴业态、现代农业、民生工程以及消费领域的信贷支持，主要金融指标增量、增幅持续向好，全县金融运行形势健康平稳。

一、金融运行主要特点

一是城乡居民存款增势强劲。截至2月末，全县金融机构人民币各项存款余额162.96亿元，年内新增6.84亿元，较年初增长4.38%，同比多增3.29亿元，其中城乡居民存款较年初增加8.66亿元，增幅6.86%，同比多增5.16亿元。居民存款快速攀升，一是与外出农民工返乡过节直接相关，集中汇入款项推高存款规模，其中邮储银行、信用联社居民存款分别较上月增加2.02亿元和1.3亿元；二是投资担保公司兑付风险发生后，撤出资金、手持现金陆续回流银行，银行增存基础趋于稳健；三是个人购买理财产品集中到期，多数理财资金赎回后自动转存银行；四是春节期间城乡居民生产、生活交易趋于活跃，个体商户增存持续向好。城乡居民存款恢复常态增长，为金融机构做好全年信贷营销奠定了坚实基础，同时也反映出居民投资渠道单一、消费需求偏低的运行特点，亟待优化区域产业结构，培育新的经济增长点。

2月末，全县企业存款余额9.97亿元，较年初减少1.25亿元，同比多下降1.71亿元。从金融角度看，经济下行压力对全县传统产业的影响将长期存在，资源供给趋紧、国际贸易摩擦、部分行业产能过剩、下游市场重组、产成品占用攀升等多重因素交互叠加，单位存款较年初减少3.9亿元，同比少增6.6亿元。

二是实体经济信贷增速放缓。2月末，全县金融机构人民币各项贷款余额100.13亿元，较年初新增1185.44万元，同比少增7233.27万元，增长0.12%，与去年同期相比，增幅回落0.8个百分点。从贷款类别看，个人经营性贷款较年初减少6645.3万元，同比多减少1.9亿元，个人消费贷款较年初增加6270.74万元，同比少增3036.79万元，个人贷款出现“双降”，一方面说明消费品市场需求走弱，供求关系处于调整期，城乡居民投资意愿持续下降，另一方面则体现出人民银行降息降准政策短期效应不明显，需要其他政策配套联动。企业贷款较年初新增1560万元，但从投向结构看，新增政府投融资平台水利工程项目贷款7500万元，企业贷款实际减少9060万元，与去年同期相比，少下降4209.53万元，企业贷款余额周期性下降与春节前后开工率不足有直接关系，也与金融机构年初储备项目、集中贷审相关联。

三是金融创新能力不断增强。县邮政储蓄银行结合家具商户集聚经营的特点，创新推出“仓储物流综合授信”模式，向金宇家具城提供批发式贷款7000万元，与县农业局联合制定农村集体土地承包经营权抵押贷款实施方案，在县政府成立农村产权交易中心后，计划选择两处镇街进行试点。信用联社全市率先成立生态农业贷款审查中心，形成了制度化、流程化、一体化运作格局，新增涉农贷款6021万元，在有效防控风险的同时，贷款审批时间较往常缩短2-3个工作日，目前正在研发大蒜配资信贷产品，预计7月份推向市场。县农行承担的农业新型经营主体融资增信试点进展良好，贷审终结并提供授信支持11户，发放融资增信贷款1145万元。

四是普惠金融取得新突破。莱商银行金乡支行顺利开业，全县银行业金融机构发展到9家，下辖营业网点（含离行式自助终端）65处，开通网银4.2万户，设立农村便民取款点108个，金融设施建设逐步健全，服务环境趋于优化。下岗失业人员政策性小额担保贷款基金增加到1500万元，贷款对象由下岗失业人员扩大到农村妇女、返乡农民工、复转军人、残疾人、大中专毕业生、大学生村官等弱势群体，承贷银行发展到两家，前两个月累计发放政策性小额担保贷款7笔，金额85万元，在帮助弱体成功创业的同时，带动35名城乡居民实现本地就业。

二、金融运行存在的几个突出问题

（一）企业信用违约风险上升。去年四季度以来，全县先后有36家企业出现银行信用违约现象，涉及贷款本金1.53亿元，其中煤化工企业1家，违约金额233万元，金额占比1.52%，通用设备制造企业5家，金额1953.58万元，占比12.77%，纺织服装企业2家，金额306.51万元，占比2%，商贸物流企业1家，金额893.91万元，占比5.84%，农资生产及农产品批发企业27家，金额1.19亿元，占比77.78%，企业违约现象集中爆发，既有偏离主业经营、跨行业过度投资造成资金回流困难因素，也有联保企业为应对银行压贷而采取的集体违约对策，无论哪种原因，最终损害的将是银企合作关系和全县金融生态环境。

（二）信贷成长环境面临严峻考验。全县“双百工程”的强力实施，为银行业扩大项目贷款储备、培育新的信贷增长点提供了承载主体，民间借贷机构清理整顿也为社会资本回流银行创造了宽松条件。另一方面，全县对公存款增势乏力的被动局面没有实质性改观，尤其是担保圈风险发生后，部分银行贷审权限上收，附加条件增多，甚至出现抽贷现象，企业因达不到续贷条件经营更加困难，1-2月份，全县企业贷款展期笔数41笔，展期金额5284.52万元，同比分别增加26笔、3038.49万元。

（三）小企业融资难问题较为突出。全县小企业普遍存在产品结构单一、经营不稳定、核心技术缺乏、财务信息不透明等诸多问题，在贷款审批中缺乏比较优势，难以及时获得信贷支持。另一方面，金融机构营销小企业客户的'方式也需要进一步创新，审贷标准与审贷流程还需要进一步完善。

三、下步工作措施

一是精准施策，保持信用总量平稳增长。县人民银行将制定印发《金融支持全县实体经济发展助力经济转型的指导意见》，将信贷资源向现代农业、小微企业、服务业、科技创新、新兴产业等重点领域倾斜，确保全年新增贷款15亿元。加大向上争取工作力度，向上级人民银行争取再贷款规模力争超过3亿元，引入异地银行贷款力争超过2亿元。以农村信用社体制转型为契机，组织申请全省信贷资产质押试点，全面拓展融资渠道。在做好鲁特电工、金人电气上市培育的同时，新增1-2户小微企业在新三板挂牌交易，推动符合条件的企业发行中小企业集合票据、短期融资券、中期票据和区域集优票据，促进社会融资总量稳健增长。

二是突出定向调控，巩固“四化同步”要素保障。加强信贷政策、投资政策、财政政策和产业政策协调配合，重点加大对园区产业集群、“1351”培植工程、农业新型经营主体、信息产业、生态保护建设示范区的信贷投放。进一步加大政银企合作力度，组织召开现代农业、科技、服务业、文化产业专项银企合作推进会，以更大力度促进产业结构转型升级。启动农村承包土地经营权抵押贷款试点，开发大蒜价格指数保险贷款和大蒜配资信贷两项创新产品。

三是强化监测预警，维护辖区金融稳定。重点关注政府融资平台、房地产市场、产能过剩行业、民间借贷、企业担保圈等五类风险，实施金融风险监测全覆盖工程，系统开展经营稳健性现场评估。严格落实政银企战略合作协议，配合政府做好企业担保圈风险化解处置工作。制定存款保险制度宣传方案和应对预案，确保存款保险制度推出后在辖区内平稳运行。

四是优化服务环境，提升社会满意度。全面深化农村支付环境建设，力争年底前将所有银行卡助农取款服务点转型升级为集取款、汇款和缴费等功能为一体的综合性支付网点。推广实施《省直管县国库管理办法》，构建出口退税实时拨付绿色通道，不断提高经理国库水平。坚持“一企一策”、“一行一策”，进一步提高外汇服务便利化水平，推动辖区跨境人民币业务向纵深发展。加强金融消费权益保护机制建设，优化咨询投诉信息电子数据库，探索建立纠纷非诉第三方调解机制。

五是注重调查研究，服务领导决策。紧密围绕县委县政府中心工作，深入研究全县经济发展新常态中出现的新情况、新变化和新问题。建立特色行业调研监测制度，加强对突发性、趋势性、规律性问题的调查分析，从金融角度提出政策建议和应对措施，切实发挥好决策参谋作用。

金融调研报告2

中国消费金融发展环境分析

从国内生产总值等情况来看，20xx年上半年，国内生产总值340637亿元，按可比价格计算，同比增长6.7%。分产业看，第一产业增加值22097亿元；第二产业增加值134250亿元；第三产业增加值184290亿元。另一个数据是，20xx全年货物进出口总额245741亿元，比上年下降7.0%。其中，出口141255亿元，下降1.8%；进口104485亿元，下降13.2%。

从网络环境来看，截至20xx年底，我国网民规模达6.88亿，全年共计新增网民3951万人。互联网普及率为50.3%。20xx年上半年，互联网宽带接入端口数量突破6亿个，比上年净增7757万个。

从互联网金融发展情况来看，20xx年中国互联网基金的交易规模为61947.4亿元，同比增长175.4%，预计之后几年将持续保持25%左右的速度增长。预计到20xx年达到154787.8亿元。20xx年基金互联网化的水平达49.1%，随着互联网金融的发展，之后几年将会超过50%，到20xx年达到66.8%。

从细分市场来看，中国消费金融主要包含以下几个方面：

住房消费金融

从消费者购房方式上看，超8成消费者选择贷款买房；33.94%的消费者选择纯商贷；28.48%的消费者选择公积金贷款；另有14.85%的消费者选择一次性付清。

电子对抗、航天制导、航天电子元器件专业的高科技上市公司。公司的航天高科技产品主要包括：高性能传感器、无线电测量控制系统、特种电子通信、自动跟踪系统和数据收集、传输处理系统、卫星电视广播系统、数字化有线电视网络设备、卫星通信地球站、星上精密机构及结构部件、大型地面工程业务测控站和电子支持设备，以及火箭、卫星、舰船、飞机、核能等产品配套使用的各种电连接器、继电器、电子仪器设备、电缆网及开关设备，GPS/GLONASS/北斗卫星导航应用系统及终端设备等，被广泛地应用于各类型号卫星、火箭运载工具、相应的地面通信测量与控制设备及工业自动化控制设备中。面对新机遇、新挑战，公司以强国强军为己任，以市场为导向，以经济效益为中心，以创新为动力，严谨慎密，不断超越，实现观念和机制创新的管理理念与雄厚的高科技实力相结合，使高新技术研发能力、产品批量生产能力、技术基础保障能力和规模式发展能力跃上新台阶。

旅游消费金融

20xx年，国内旅游人数达到40亿人次，成为全球最大的国内旅游市场。入境旅游约1.33亿人次，出境旅游约1.2亿人次。旅游直接就业2798万人，旅游直接和间接就业7911万人，占全国就业总人口的10.2%。

根据20xx-2015年国内旅游收入增速预测，20xx-2021年中国旅游收入规模增速在7.3%-13.72%之间，预测20xx年国内旅游规模超过59000亿元以上。

目前，旅游消费金融产品主要有三种基本模式：旅游信用卡模式、旅游消费信贷模式和旅游保险代理模式。旅游信用卡，是由金融机构发行的以旅游为主题的信用卡。旅游信贷，是商业银行对消费者发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。旅游保险则是根据消费者旅游需求开发的`相关保险产品服务。

汽车消费金融

汽车消费金融，是目前消费金融领域的重要组成部分。消费者通过经销商或直接向汽车消费信贷服务机构申请信用贷款。对于符合汽车信用要求的申请人，汽车消费信贷机构对于符合条件的申请人启动贷款审批程序。

中国消费金融行业发展趋势及投资机会

互联网化、垂直化、资产数字化趋势

消费金融的互联网化包括产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化。消费金融互联网化，一方面是互联网企业进入消费金融领域，另一方面是金融机构积极搭建互联网平台。其中，互联网企业将对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。包括对于用户的教育和使用行为习惯的培养、在产品和服务模式上的创新等等。

结合目前中国的消费金融发展现状，垂直化发展将是未来的又一重要趋势。垂直化包括两个维度的垂直化，即行业垂直化和用户层级垂直化。

互联网在消费金融领域中的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式。基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向，而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产，数据＋模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具。

消费金融行业的发展机会

伴随着中国经济供给侧结构性改革的逐步推进，一方面是稳步推进机构改革，有效扩大有效供给，另一方面推动刺激消费拉动经济发展。在这个过程中，居民收入和消费能力的提升，使得我国的消费金融市场前景得到了各方的认可。前瞻产业研究院预计20xx-2021年中国消费信贷规模依然将维持15%以上的增长率，预计20xx年将达到44.38万亿。

20xx年，首批4家试点消费金融公司均实现盈利，行业盈利能力大大提升。随着消费金融公司试点的逐步开放，市场竞争加剧，行业总体利润率将有所下降，预计到20xx年，行业整体利润规模将超过1.2万亿元。

金融调研报告3

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽调专人成立调研组对中小微企业发展情况暨小微企业融资情况赴各市（区）、重点乡镇、园区以及重点企业进行调查走访。现将有关情况报告如下：

一、全市小微企业融资总体情况

1、小微企业的信贷支持有所下降，与企业发展需求比差距甚远。20xx年一季度末，全市银行业金融机构小微企业贷款余额1079.02亿元，比年初下降4.63亿元，同比少增52.03亿元，降幅0.43%，低于各项贷款平均增幅4.91个百分点，总体未完成小微企业贷款增量“不低于上年同期水平、增幅不低于全部贷款平均增幅”的目标。

2、小微企业融资需求旺盛，民间融资异常活跃。据统计，在我市中小企业的融资结构中，企业自有和民间资金等内源性融资占比约为60%。在求贷无门的情况下，许多中小企业纷纷转向民间融资，想方设法从、理财公司、典当行等机构融通资金，甚至不惜借“高利、贷”。许多中小企业由于成本上涨、缺乏品牌、创新不足等原因，企业的利润越来越薄，实业无利可图，便脱离实业，加入到民间投资行业中。

二、当前小微企业融资存在的主要问题

1、小微企业贷款需求满足度较低，融资渠道狭窄，模式单一。调查显示，泰州只有2.8%左右的工业小企业和银行发生信贷关系，意味着100户小型企业中只有不到3户成功从银行贷款，97%的小企业生产经营所需资金均通过自筹和民间贷款的方式获得。目前，小企业发展除自身内部积累外，外部融资主要依赖于金融机构的贷款。银行提供给小企业的贷款基本集中在流动资金贷款，很少提供中长期信贷，小企业中长期发展多依靠亲朋借款或者民间融资。除上述渠道外，被调查企业中几乎没有其他成熟的融资渠道获得急需的发展资金。

2、融资成本居高不下。根据调查，“融资贵”问题具有普遍性。从民间融资来看，小额贷款公司一般放贷利率基本为银行贷款利率2-3倍，有的更高，企业实际要按年息15-18%支付。通常，互联网金融产品年息多在20%以上，非法民间融资机构的“高利、贷”年息都在30%甚至50%以上。从信贷融资来看，虽然我市各类银行业金融机构不断创新小企业金融产品，但是小企业从银行业金融机构获取的资金的成本依然很高，综合资金成本率一般都在8-13%之间。另外调查发现，一些银行还强行附加了承兑汇票、基金、保险等额外业务，增加了企业的负担。部分企业的贷款综合成本测算下来达到15-20%。我们选取了四家代表银行对企业融资成本进行了测算。测算按企业贷款100万元一年期间抵押(房产和土地)贷款。(基准年利率6%)

3、融资缺口大，三类小企业融资较困难，部分产业受信贷政策影响较大。目前，我市大型企业融资供过于求，中型企业融资规模也超过一般企业，真正贷款难、缺口大的是小企业。根据销售比例法估算（外部融资需求=资产增加-负债自然增加-留存收益增加），我市小微企业外部融资需求量为1200亿元，缺口还有很大。根据调查，不能从银行贷款的企业主要集中在三类企业：第一类，初创企业，缺少抵押物。第二类，企业运行质态不好。没有核心技术、没有订单、企业下行趋势明显。第三类，国家产业政策限制发展的，如高耗能高污染。我市传统的化工、纺织、不锈钢产业，由于能耗高和排放高，成为国家控制信贷的产业。在兴化戴南镇抽样调查中的63家企业中有51家企业急需贷款，占企业总数的81%，平均每个企业融资需求3200万元。

4、担保机构与银行合作不畅，银行抽贷压贷现象突出。去年以来，部分国有及股份制商业银行，提高了合作担保公司的准入门槛。有的只与市级以上国有担保公司合作，有的甚至全部中止了与担保公司的合作。有的银行在担保公司没有违约的情况下，随意停止担保业务，有的银行在银担合作中不认可人民银行和经信部门推荐的评级等级。有的不与担保公司协商，单方调减协议放大倍数，造成了担保机构特别是民营担保机构与银行合作的不畅。有的商业银行信贷人员为了让企业及时还款承诺续贷，待企业还款后就不再贷款，导致许多企业资金紧张，随时有断链的可能。

综上，近年来，我市的小企业融资环境总体上不断改善，各类金融业机构的小企业产品也不断加强，中小企业信用担保机构从数量、质量也有了提升，但是小企业融资难问题没有根本解决。破解小企业融资难题是经济金融理论界探索的永恒课题，是社会各界关注的热点问题，是一项艰巨而长期的任务，我市小企业融资工作还有许多工作要做。

三、下一步工作打算和建议

按照市区联动、畅通主道、完善平台、多管齐下的.思路，我们建议在以下十个方面开展工作，缓解市区中小企业融资困难。

一是开展专项检查活动。市银监局牵头组织开展银行业金融机构“七不准”的专项督查，禁止存贷挂钩，禁止不合理收费，禁止搭售金融产品，严防贷款资金挪用或外流。市金融办、经信委、商务局分别对小贷公司、担保公司、典当等行业的业务规范经营情况开展专项检查，降低融资成本，切实防范民间资本可能引发的风险，积极发挥其在解决中小企业，特别是小微企业融资难方面的积极作用。

二是提高小微企业信贷总量。市人行、银监部门要认真贯彻落实中国人民银行《关于开办支小再贷款 支持扩大小微企业信贷投放的通知》（银发〔20xx〕90号）和银监会《关于20xx年小微企业金融服务工作的指导意见》，加大考核、引导力度，督促商业银行加大对小微企业信贷投放，实现小微企业贷款“两个不低于”，扭转小微企业贷款余额下降趋势，畅通小微企业融资主渠道。

三是设立市区中小企业融资周转资金。各区财政出资，市财政给予适当资助，在各区设立市区中小企业融资周转资金。中小企业融资周转金按照政府监管、封闭运作、独立核算的原则，为市区中小企业提供贷款应急过桥服务。

四是组织开展银企对接活动。开展系列“融资服务进园区、进乡镇、进企业”活动，以新进入泰州的商业银行为主体，充分利用新建商业银行拓展市场的积极性和贷款指标，深入企业开展服务，实现融资服务由注重面向重视点、由共性授信向个性服务的转变。

五是筹办泰州“金融超市”。市金融办、市人行、市经信委、市银监局等部门，共同设立市区中小企业融资超市，邀请工、农、中、建、交等银行业金融机构、融资性担保公司、小贷公司、中介机构入驻超市，每双月开市一次，为中小微企业开展融资对接服务。

六是加强担保体系建设。推动银担加强合作，组织银行和担保公司开展专题合作交流活动，引导银行将优惠政策向信用等级高、风险控制能力强的担保公司倾斜，降低民营担保公司的准入门槛。积极做大国有担保公司单体注册资本、提高担保资金使用效率、增加担保放大倍数。积极引导财政和知名企业资金投入担保行业，增加国有骨干担保公司的实力。出台税收减免政策，对全市重点骨干担保公司所得税地方留成部分全额返还。

七是加大企业上市、境外融资工作力度。加强企业上市、境外融资工作的宣传力度，引导企业转变思想观念。做好拟上市资源的挖掘和培育工作，不断充实调整拟上市企业资源库，对基础好、效益高、发展前景好的企业按照上市的要求进行筛选，为企业上市做好准备。加大企业上市培训力度。组织拟上市企业的董事长、总经理到外地上市公司实地考察学习，学习先进地区的经验做法和解决问题的具体办法。积极邀请券商等中介机构介入，帮助拟上市企业解决上市过程中遇到的技术难题。

八是搭建统贷融资平台。市经信委牵头向中国进出口银行提出申请，在海陵、高港、姜堰区设立统贷平台，市区财政共同出资按照1：10的比例获得省进出口银行中小企业授信。各区分别选择1家国有公司和代理银行作为统贷业务操作平台，将统贷资金以较低的贷款成本发放给市区中小微企业。

九是进一步拓宽融资渠道。探索开展企业技术专利权、工业产权等非实物资产抵押贷款。帮助企业通过典当、设备租赁等渠道进行融资。引导企业通过资产重组、资本运作等多种途径，开展跨地区、跨行业、跨所有制兼并联合，促进资本流动和资本集聚。

十是开展金融服务宣传活动。市经信委联合银监、税务等部门，组织市各商业银行、担保公司，深入特色园区、工业集中区开展“送政策进园区”活动，宣传、推介中小微企业特色金融产品、产业政策和扶持政策，帮助企业提高政策水平、拓宽融资知识。

金融调研报告4

根据市委市政府的决策部署和市综治委的工作要求，为扎实推进平安金融创建工作，取得实际成效，促进金融事业科学发展，服务全市经济社会发展，我们近期对该项工作进行了调研，根据调研情况，浅谈如何建立长效机制，推进地区平安创建活动扎实开展。

一、3年来平安金融创建工作所取得的成效

20xx年以来，我市各级金融机构根据市委市政府的决策部署，在市综治委具体指导下，积极开展全市平安金融创建工作，经过大家的共同努力，平安金融创建工作取得了较好的成绩。

1.平安金融创建工作责任全面落实

一是各级金融机构提高责任意识，把平安金融创建工作提上日常议事日程，做到与经营等有关业务工作同研究、同布置、同落实、同考核，把平安金融创建工作落到实处。二是成立平安金融创建工作领导小组，明确领导责任、工作职责，建立工作网络，层层签订创建责任书，确保责任落实；同时建立平安金融创建工作机制，做到工作留痕、管理留痕、决策留痕，使平安金融创建工作看得见、摸得着。三是加强平安金融创建工作的宣传、发动工作，营造了平安金融创建工作的浓厚氛围，增强广大干部职工的安全意识，自觉投入到平安金融创建工作中。

2.平安金融创建工作全面推进

一是各级金融机构建立了平安金融创建工作管理制度、平安金融创建工作目标责任制、平安金融创建工作考核制度等一系列制度，切实做到以制度管人，以制度管事，确保平安金融创建工作有章可循、有序发展。二是经常召开平安金融创建工作会议，作出工作部署，推进平安金融创建工作健康发展。三是加强技防设施建设，用现代高科技技术确保金融平安，制定技防设施建设计划，不惜资金投入，购入先进的技防设施，有效提高风险防范能力。四是加强人防队伍建设，既建设好专业保安队伍，又加强群防群治队伍建设，广泛开展安全培训和应急演练，不断增强全体员工风险意识和安全能力。

3、促进各项工作全面发展

我市以抓好平安金融创建工作为契机，促进各项工作全面发展。一是准确把握形势和理解货币政策由适度宽松转向稳健的背景与内涵，积极搭建银企合作平台，促进地方经济发展。二是建立金融风险监测预警等工作机制，打击金融犯罪，维护金融稳定，促进社会和谐稳定。三是加强安全文化建设，提高内控意识，做到合规合法，促进金融经营业务发展。

3年来，我市各级金融机构平安金融创建工作取得了良好成绩，共有家金融机构通过了达标验收，家金融机构被命名为“江苏省平安金融创建达标单位”。

二、现阶段社会治安形势和平安金融创建存在的问题

1.现阶段社会治安形势

当前，我市社会政治稳定，治安形势总体平稳，社会治安综合治理绩效良好，全市公众安全感较高，是平安。但是在总体平稳的社会治安形势下，仍要清醒地认识到，受多种因素影响，我市各类矛盾纠纷多发频发，金融系统在以前改革改制过程中积累了一些矛盾和问题，交织在一起，短期内难以根本解决，对社会稳定和金融安全构成了较大威胁。刑事案件特别是侵财性案件仍在高位运行，犯罪的暴力化、组织化、智能化特征趋于明显。特别是今年以来袭击银行运钞接送款人员、在自助银行或尾随储户实施抢劫抢夺、盗窃破坏银行自助设备等涉银案件也时有发生。这说明现阶段社会治安形势虽然总体平稳，仍有不确定因素，亟需加强平安金融创建。

2.平安金融创建存在的不足问题

我市平安金融创建工作虽然取得较好成绩，没有发生大的金融安全事件，但还是存在一定的不足问题。一是部分金融机构对平安金融创建的重要性、长期性和艰巨性的认识还不到位，缺乏责任心与紧迫感，积极性、主动性还不够，平安金融创建工作比较被动。二是部分金融机构创建基础相对薄弱，工作流于形式，对风险的管控还不到位，存在一定的金融风险隐患。三是部分金融机构技防建设水平不高，硬件设施不到位，技术防范还不够严密。四是部分干部职工自身素质不够高，与平安金融创建工作存在较大差距。这些存在的不足问题，需要引起我们高度重视，在今后的工作中采取切实有效的措施加以改进和提高。

三、解决存在问题的对策与措施

要推进我市平安金融创建工作扎实开展，必须针对当前的社会治安形势与平安金融创建存在的`不足问题，建立长效机制，以机制解决存在问题，创新工作方法，推进平安金融创建工作健康、持续发展，并取得扎实成效。在建立长效机制、推进地区平安创建活动扎实开展中，要着重做好以下四项工作：

1.加强学习，增强责任感和紧迫感

各级金融机构要进一步加强学习，认真学习市委市政府的决策部署和市综治委的工作要求，认真学习上级部门有关开展平安金融创建工作的系列文件精神，提高思想认识，充分认识开展平安金融创建工作的重要意义，增强做好平安金融创建工作的责任感和紧迫感，振作工作精神，充满工作干劲，制定工作计划，落实工作措施，创新工作方法，扎实推进平安金融创建工作深入发展，力争取得优异的成绩。

2.建立机制，夯实平安金融创建工作的基础

各级金融机构要建立长效工作机制，建立健全平安金融创建工作制度，落实平安金融创建工作责任制，加强安全基础设施建设，建立督查、考核和责任追究机制，使创建工作走上制度化、规范化的轨道。要明确推进平安金融创建的工作目标，认真落实“谁主管、谁负责”的原则，严格落实平安金融创建工作领导责任制，努力形成纵向到底、横向到边的责任体系，层层签订目标管理责任书，推动平安金融创建工作向纵深发展。要做到平安金融创建工作的全覆盖，着重抓好基层营业网点的安全防范工作，确保不出任何安全问题。要加强平安金融创建的检查监督工作，做到发现问题，及时整改，决不允许存在安全防范的隐患与漏洞。

3.增强意识，提高平安金融创建工作水平

各级金融机构要增强金融风险意识，做好平安金融创建各项工作，提高金融风险防范能力。一是加强技防设施建设，要认真检查基层营业网点的技防设施，是落后的要淘汰，该升级的要升级，制定技防设施建设计划，不惜资金投入，购入先进的技防设施，有效提高风险防范能力，用现代高科技技术确保金融平安。二是加强人防队伍建设，着重建设好专业保安队伍，增强专业保安队伍的装备，提高专业保安队伍的防范能力；要加强群防群治队伍建设，广泛开展安全培训和应急演练，不断增强全体职工风险意识和安全能力。三是进一步健全完善风险防范机制和应急处置预案，有效预防影响社会稳定的挤提、重大灾害等突发事件，对发生的突发事件要依法果断处置、及时报告，避免造成恶劣的社会影响和严重事态后果。要继续加强案件防范和打击力度，认真分析当前社会治安形势和金融案件的新情况、新特点，仔细审查自身内部存在的问题和薄弱环节，采取有效措施，切实整改到位，提高防范金融犯罪的能力。

4.加强教育，提高干部职工风险案防基础

各级金融机构要加强宣传教育工作，营造平安创建氛围，增强广大干部职工的认同感，积极投入平安金融创建工作。要开展安全培训工作，提高广大干部职工的安全素质，增强安全防范能力。要加强金融风险防范，把合规管理、合规经营、合规操作落到工作实处，使内控意识和内控文化渗透到每一位职工思想深处，使内控成为每位职工的自觉行为，深化对合规操作的认识，学习和理解规章制度，增强执行制度的能力和自觉性，形成事事都符合守法合规的工作标准，理解和掌握内控要点，及时发现并消除存在的金融风险。要加强职工行为管理，定期召开案情通报会和案防分析会，让职工了解作案的危害性，增强防案的自觉性。强化突发事件应急预案培训，提升职工应对突发事件的处理能力。

金融调研报告5

20xx年，我县财政面临极其不利的国际国内大环境，加上国家实施了新一轮以减税和增加支出为主要特征的积极的财政政策，增收节支形势严峻。对此需认真分析，积极应对。

美国次贷危机已演变为严重的全球金融危机，且在继续蔓延，从发达国家传导到新兴市场国家和发展中国家，从金融领域扩散到实体经济领域，造成全球性金融市场动荡和世界经济与贸易滑坡，全球经济增长明显放缓。金融危机对我国经济的负面影响也在逐步加重，国内外需求萎缩、企业效益下滑、就业形势趋紧等问题突出，财税收入明显下降。今年1月份，全国财政收入6132亿元，比去年同期减少1265亿元，下降17.1％。

具体来看，影响我县财政增收的主要因素有：一是内外需求减弱、资金短缺等因素将严重影响项目投资建设和企业生产，农副产品、矿产品价格难以预测，经济下行压力增大，财政增收困难加剧。二是政策性减收因素多。今年，增值税转型、取消和停征100项行政事业性收费等政策出台，将直接造成财政减收。三是上级转移支付增量将难以为继。在全国特别是沿海发达地区经济发展减速，省财政增长预期偏紧的情况下，近几年上级转移支付连年高速增长的势头将难以为继，这对高度依存上级转移支付的我县来说极为不利。

与此同时，今年保运转保民生促发展支出新增项目多，资金保障任务重，主要是：落实中央扩内需保增长的政策措施，地方配套压力大，公路建设、病险水库治理、城镇污水垃圾处理等重点项目资金需求大；

改善民生新增项目多，支出刚性强，完善医疗服务和社会保障体制、推进城乡保障性住房和义务教育合格学校建设等政策机制性投入明显增加；

公务员津补贴改革、“普九”化债等重大改革逐步深化，支出有增无减。初步统计，今年县本级可以预见的新增支出超过2300万元，远远超出财力增长水平。

在看到增收节支严峻形势的同时，也要看到我县经济社会发展继续向好的方向发展的基本面没有改变。财政是经济运行情况的综合反映，因此在我县保持经济平稳较快发展的基础上，财政收入也将实现稳定增长。我县经济发展的有利条件：一是中央实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台了一系列扩内需保增长的重大举措，我县第三产业将获得较快的发展，旅游开发、城镇建设、交通水利基础设施建设等方面发展机遇前所未有。而且我县作为传统农业县，政策的`作用效果远大于外部环境的影响，只要我们用足、用好、用活上级财政政策，完全可以实现我县经济社会又好又快发展。二是我县工业化建设内在动力强劲，后劲十足。我县的钒、锰、磷等矿产丰富，相关加工业发展优势明显。今年，县委、县政府决定支持建设德物华年产100万吨新型干法水泥生产线、华源公司10万吨硫酸生产线和恒源二期电解锰生产线三个投资大、技术高的工业项目，同时还将争取启动新矿种开发。

总之，今年我县财政收支矛盾非常突出，是近些年来形势最严峻、平衡压力最大的一年。但只要我们振奋精神，坚定信心，统筹谋划，积极施为，今年也将是我县财政改革和发展工作取得突破性进展的一年。

金融调研报告6

生源地助学贷款是由大学生家庭所在地的金融机构在学生入学前对家庭困难的学生或其父母、法定监护人发放的贷款，是对高校国家助学贷款的补充和完善，具有国家一定支持的商业信贷行为。目前，__省生源地助学贷款由农村信用社办理。据有关部门统计，目前高校贫困学生的70％以上来自农村。因此，大力开展生源地助学贷款既能帮助贫困学生完成正常学业，又能有效化解信贷风险，同时也是金融支持新农村建设的重要举措。农村信用社作为支农主力军，有着点多面广、贴近农民的优势，理应大力推广生源地助学贷款，但由于诸多因素的影响，开办这项业务的积极性不高，业务发展缓慢。

一、生源地助学贷款面临的问题

1、收益低，管理成本高。

生源地助学贷款每名学生每年贷款一般不超过6000元，利率执行中国人民银行规定的基准利率，不上浮。由于历史的客观原因，农村信用社吸收的存款多为定期储蓄，资金成本高，造成存贷款利差较小，与农村信用社发放的一般农户贷款利率上浮50％－90％相比，农村信用社收益较低。由于贷款额度小，人数多，分散，且收回期长，形不成规模效益。同时，信用社网点面临着人员较少的尴尬境地，不利于贷款管理和催收，管理成本相对较高。

2、贷款风险大。

生源地助学贷款按规定可办理信用贷款和保证担保贷款两种方式，但由于学生存在远在外地、不易联系的情况，实际操作中往往选择对学生的父母或监护人发放保证担保贷款的方式。按农村信用社的要求，贷款对象应是经济条件较好，具备还款能力的信用户。而办理生源地助学贷款的对象由于家庭比较贫困，一般不是信用户，亲友也往往无力提供担保。一旦发放了这种贷款，大大加重了贷款风险。同时，当前的就业形势非常严峻，学生毕业后往往找不到工作，或薪酬较低，也无力偿还贷款。另外，部分学生及家长认为助学贷款是国家扶贫贷款，存在盲目借贷和赖债不还的思想。

3、扶持政策落实不到位。

生源地助学贷款在校期间的贷款利息按学校隶属关系由同级财政部门及主管部门贴息，同时按贷款实际发放额的14％由学校及财政部门向农村信用社拨付风险补偿资金。但由于高校和经办农村信用社贷款数据核对不一致、理解有偏差及地方财政贴息机制不完善等因素，未能及时拨付贴息资金，也直接影响了农村信用社发放助学贷款的积极性。据统计，某县农村信用社发放的生源地助学贷款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未拨付，欠息8141元。

4、贷款限制条件多。

《__省生源地助学贷款管理实施办法》规定，生源地助学贷款只对考取__省内的69所高校录取生办理，而考取外省市高校的贫困学生则不具备办理该项贷款的条件，使一些优秀的贫困学生面临上不起学的危险，降低了贫困学生受益面。同时，该项贷款一般只发放学费贷款，额度较小，不超过每年6000元。

5、宣传不到位。

生源地助学贷款开办几年来，由于宣传力度不大，社会公众、经办金融机构及学校对助学贷款的相关政策、精神理解不深，教育主管部门、学生对该项业务的办理程序不很清楚，有的学生根本不了解什么是生源地助学贷款。

6、信息不对称。

一方面办理助学贷款的学生往往与经办信用社相距很远，联系极不方便，农村信用社很难及时获得学生转学、休学、退学、开除、伤亡等涉及信贷风险的信息，特别是学生毕业后工作不固定，居无定所，手机号码更换频繁，信用社与其联系的难度可想而知，也直接影响了贷款的催收和偿还；另一方面，生源地助学贷款的政策扶持涉及人行、财政、税务、教育等多个部门，农村信用社沟通难度较大，影响了扶持政策的落实。

二、促进生源地助学贷款发展的'对策

1、加强生源地助学贷款政策宣传工作。

农村信用社要树立新的营销理念，把生源地助学贷款业务作为新的利润增长点。要通过电台、电视台、报纸等新闻媒体，开展形式多样的宣传活动，使社会公众了解助学贷款业务；在高考期间设置贷款咨询服务台，印制助学贷款政策宣传手册，使广大学生和家长明白生源地助学贷款的办理条件、操作流程。

2、积极落实各项扶持政策。

省学贷中心要协调财政部门及时按季将助学贷款的贴息资金和风险补偿资金拨付农村信用社，同时，适当提高助学贷款的贴补利息，增强农村信用社的盈利水平，提高农村信用社的放贷积极性。

3、扩大贷款覆盖面，适当提高贷款额度。

生源地助学贷款的发放对象不应局限于考入本省69所高校的学生，而应将考入全国范围所有高校具有本省户籍的贫困学生纳入贷款资助范围，使更多的贫困学生享受到该项政策的好处。同时，将目前的贷款最高额度从6000元提高到10000元以内，既包括学费贷款，又包括生活贷款，使贫困学生能够顺利完成学业。

4、建立健全助学贷款管理机制。

农村信用社要建立完善的生源地助学贷款发放流程，加强贷款管理，保持与高校的紧密联系，及时了解、掌握学生在高校中的相关信息，实现资源信息共享。为鼓励农村信用社积极发放助学贷款，可对助学贷款单独建账、单独考核，制定相应的奖惩办法。对生源地助学贷款一方面要扩大担保人的范围，另一方面

对家庭贫困难以找到合适担保人的，要发放信用贷款。同时，为化解信贷风险，可尝试引入贷款保险机制。

金融调研报告7

结合我在XX市南山区的所看、所学，以及XX区的自身实际，我就如何提高蜀山区在财政资金的整合使用、扶持服务中小企业、资产管理及项目建设水平上，做以下概述。

一、目前两区在财政资金使用、扶持服务中小企业、资产管理和项目建设上的具体做法。

(一)XX区的具体做法

1、财政资金使用。XX区20xx年财政总收入为XX亿元，财政总支出为XX亿元。其中社会公共事业和民生投入XX亿元，占财政支出的84.2%。在具体财政资金的使用上有以下特点：

（1）注重提高财政资金使用的透明度。XX区通过网络平台，设立了专门的“专项资金管理平台”，辖区企业和个人通过网络，轻点鼠标即可了解扶持政策、资金额度、申报程序、已申报企业情况并办理申报等事宜，大大提高了资金使用的透明度和绩效。

（2）注重财政资金对产业发展的引导作用。南山区充分利用自身在深圳市所具备的科教优势及金融产业优势，围绕构建以自主创新为先导的产业发展体系目标，加大产业发展扶持投入力度，自20xx年开始每年安排不少于4亿元的自主创新产业发展专项资金。20xx年更是安排自主创新产业发展专项资金达8亿元，用于扶持科技型企业、现代服务业，节能>环保、文化产业、产业转型升级等支出。

2、扶持服务中小企业方面

XX区通过设立“现代服务业发展专项资金”、“中小微企业发展专项担保资金”以及通过制定出台《XX区总部经济扶持专项办法》、《XX区金融企业评选办法》等一系列的办法和措施，扶持中小企业、打造金融生态区、激发自主创新能力，将南山区打造成深圳的金融产业中心、创新金融中心、物流金融中心、金融配套服务中心、自主创新示范中心。20xx年南山区自主创新能力和发明专利申请量和授权量分别占深圳市全市总量的39%和41%，区内高新技术企业量占全深圳市总量的51%。

3、资产管理方面

在国有资产管理上，通过制定《南山区区属国有企业经营预算管理办法》、《南山区区属国有企业薪酬与考核管理办法》、《南山区区属国有企业投资管理办法》等一系列制度和办法，实现了国有资产经营收入全部纳入预算，国有资产增值保值，规范化管理的目的。在集体资产的`管理上，设立了直属区政府的事业单位“南山区集体资产办公室”，对全区的集体资产进行统一规范的、产权清晰的市场化公司运作管理模式。

(二)蜀山区的具体做法。

1、财政资金使用方面。蜀山区20xx年财政收入为21元，财政支出近20亿元。其中人员刚性支出（主要为工资性支出）占比约为30%，专项项目支出约为70%。在财政资金的使用上有以下特点：

（1）资金支出刚性约束不强。财政预算编制虽然也实行了开门办预算、零基预算，但预算支出进度不够均衡，部分项目存在年底集中支出的情况；财政监督、绩效评价、信息公开等工作仍需进一步加强；财政支出“无预算、无支出”的理念，有待进一步强化。

（2）财政资金的产业引导作用不强。虽然区财政也设立了工业发展资金、城中村改造专项资金、科技专项资金等。但资金设立的规范性需要完善，对产业的引导作用有待加强，资金的使用效率还需进一步提高。

2、扶持服务中小企业和自主创新方面。

蜀山区20xx年12月底共有各类纳税工商企业约为17000余户，其中小微企业约占到80%以上，对区内的税收贡献接近50%。一方面区内中小微企业为区内税收收入、促进就业方面做出了巨大的贡献。同时自身却在发展中又面临着融资难、融资贵、发展瓶颈制约多等困难；但另一方面区内真正出台针对中小微企业的服务政策、奖励引导政策，特别是金融扶持政策却基本没有。同时，虽然在我区区辖范围内拥有中国科技大学、安徽大学等众多的高校，但自主创新的潜力并没有真正的发挥，区内自主创新的潜力还有待从财政引导，产业扶持上进行更多的挖掘和提升。

3、资产管理和项目建设方面

我区国有资产目前在管理上存在着：城投公司管理了一批资产、工业资产管理公司管理着一批、商业资产管理公司管理着一批，教育、卫生等一些主管部门又管理着一批资产的多头管理、各自为政的现象。国有资产的收益上，国有资产和国有经营收入还未全部纳入预算，国有资产的收益和收入，事实上还是谁家拥有谁家使用。对国有资产的经营和收益，还缺乏一套动态的考核激励机制。在集体资产的管理上，特别是在集体资产的处置和收益上，更是有待进一步加强。

二、具体建议

1、整合财政资金，发挥财政资金对产业的引导作用。

可以通过设立和整合我区的科技经费、残疾人保障金、商务发展资金、城中村改造资金等，设立蜀山区“产业引导资金”或“城市发展服务资金”。通过奖补结合、市场运作、总量控制、专项扶持的方式，支持我区范围内的产业自主创新、产业升级改造、现代服务业发展、城市建设发展等的需要，切实发挥好财政资金对产业发展 “四两拨千斤”的引导作用，也切实提高财政资金的使用效益。

2、扶持中小微企业，鼓励金融创新。

对于中小微企业，可以根据中小微企业每年的纳税情况，拿出百分之几的区级所得，设立区级中小微企业发展扶持专项资金。经过政府评审、资格条件限定等，对符合条件的中小微企业通过发放委托贷款、贷款利息补贴、、担保贷款、担保费补贴等多种模式，助推中小微企业发展、解决中小微企业融资难的问题。同时可以结合我区辖区范围内

银行业态丰富，既有杭州银行、科技农村商业银行等一批城市商业银行的一级分行和总行，又有省信用担保集团、皖恳小额贷款公司等一批实力雄厚的类金融机构，且我区交通条件便利、环境条件在全市最优等多种优势，可探讨借助已有优势，借势造势，支持金融企业发展，鼓励金融创新，打造合肥市的金融生态区。

3、整合资产管理，规范运营收入。

出于规范国有资产管理，防止国有资产流失目的。同时也是为了提高国有资产使用效益，满足资金筹集、融资的需要。区里应按照“整合一批、处理一批、规范一批”的思路做好我区的国有资产管理工作。对政府行政事业单位拥于的门面房、闲置办公房、闲置地块等优良资产，可以通过划权确认的方式，由国资部门牵头尽快完成第二批和第三批的划转移交工作。对分属工业资产运营公司、商业资产运营公司等部门的国有资产，对不良的资产，通过合法合理渠道，进行剥离，优良的资产规范管理，市场化运作。对村居等集体资产可以探索委托管理、公司化运作的经营管理模式，将集体资产的所有权、经营权、收益权、监管权相分离，切实提高集体资产管理的透明度和管理过于松、失之疏的现象。

金融调研报告8

近年来，XX县紧紧围绕农牧区经济结构调整这条主线，坚持走少种精养的路子，不断提升种植业和养殖业的效益和水平，农牧业产业结构调整取得新进展，金融机构紧紧抓住这一有利时机，不断加大信贷投入，取得了推进农牧区经济结构调整和自身效益的双赢。本文通过对正镶XX农牧区经济结构调整进程的调查，探析进一步加大金融支持的对策建议。

一、农牧业产业结构调整与金融服务呈现“双赢”。

近年来辖区金融部门加大对“三农”支持力度，紧紧围绕全旗产业结构调整，重点扶持了农牧业基础建设、草原生态植被建设和农牧业产业结构调整项目。在支持农牧业项目上，人民银行有效发挥支农再贷款的调控作用，全力推进和改善对农村牧区的金融服务工作，引导农村信用社推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，20xx年至20xx年末人民银行累计向辖内农村信用社发放支农再贷款26400万元，年均3771万元，极大地增强了农村信用社的信贷投放能力。农村信用社牢固树立服务“三农”的经营理念，不断创新信贷支农方式，在支农中发展壮大，20xx年末农村信用社贷款余额达18655万元，较20xx年增加14795万元，年均递增14.28%。使辖区内农户小额信用贷款和农户联保贷款的覆盖面达到有贷款需求户的80%以上，为辖区农牧业的可持续发展提供了资金保证。农村信用社经营效益从20xx年至20xx年连续七年实现赢利，共创利润569万元，年均递增37.42%。

畜牧业开始由数量扩张型向质量效益型转变，20xx年牧业年度牲畜总头数67.2万头，比20xx年下降21.22%，从20xx年以来，大小牲畜总头数每年以5.9%的速度递减，虽然牲畜头数呈下降态势，但是大多数效益指标增幅明显。20xx年，农牧业总产值突破20500万元大关，占全旗生产总值的26.5%，牲畜出栏率52.7%，商品率达到50.5%；农牧业产业化经营组织已发展到31个，固定资产总额6450万元，产值22300万元，实现利税2200万元，分别比20xx年增长727%、359%和817%。产业化组织的发展带动农牧户增收，20xx年牧民人均纯收入2238元，增长16.0%；农业人均纯收入2120元，增长7.7%。

农业加大了经济作物的种植面积，压减粮食作物种植面积，获得了经济和生态效益的双丰收。以西瓜、南瓜、蔬菜和订单农业为主的绿色、特色、优质、高效种植业规模达到8.34万亩，占到全旗总播面积的43.2%；小麦、莜麦等粮食作物播种面积仅为4.87万亩，共联系种植订单2750亩，目前粮食作物、经济作物、饲草料构成比为24：27：49。农产品销售收入由“九五”末的2765万元增加到20xx年末的4333万元，增长56.7%，种植业结构调整的效益正逐步显现出来。可见信贷资金的大量投入，推动了农牧业产业结构调整，取得银企双赢的效果。

二、存在问题

1、农牧业结构调整资金需求大，资金供给不足的矛盾突出

20xx年XX农业方面加大了经济作物的播种面积，牧业方面畜种改良引进良种的力度也继续加大。据调查，全旗计划引进西门达尔良种牛3000头，按每头牛平均价格是4500元计算需资金1350万元，新建棚圈1.8万平方米，需资金396万元，新建温室大棚200座，需资金120万元，仅这三项就需资金1866万元，预计全旗农牧业生产资金需求总量为6500万元。从统计资料上看，农牧业贷款占用余额较大，截至6月末，全金融机构农业贷款余额20969万元，占各项贷款余额的79.99%，但农牧业生产资金使用周期长，流动性慢，能有效发挥作用的少，尤其是在生产旺季，农牧业生产资金需求大，自筹资金不足，金融机构又很难满足需求。据测算农牧民自筹后，尚有3500万元资金缺口，资金供给不足的矛盾突出。

2、金融服务体系不健全的瓶颈，制约了农牧业结构调整步伐。

目前，在边牧地区旗县普遍存在金融服务体系不健全的问题，形成仅靠农村信用社“一农支三农”的金融格局。国有商业银行在县级机构的撤并，弱化了对畜牧业的支持。在过去，XX农行和信用社按乡、苏木划分，几乎每个乡苏木都有网点，随着农行机构改革力度的加深，网点全部撤出了乡苏木，只剩下信用社，而信用社由于受规模、效益等制约，部分牧区信用社撤消、降格，弱化了对当地农牧业的支持。由于缺少信贷投入，缺乏政策资金扶持，龙头企业不能做大做强。金融对全旗经济支持力度明显不足，直接影响全旗产业结构的调整。

3、良种母牛引进成本高，良种比率低。

统计资料显示，目前在全旗存栏的4.8万头牛中，实际良种牛比率仅为10.47%；存栏的41万只羊中，实际良种羊比率为95.12%。可见牛改良慢。一是引进成本高，要加快土种牛的良改步伐，关键是大量引进西门达尔母牛，据调查，按现行价格计算，引进良种母牛每头需4000-4500元；二是改良养殖成本大，养殖一头西门达尔牛平均一年的支出是1860元，而养殖一头土种牛平均一年的支出是794元，两者相差1066元；三是农牧民收入水平低，20xx年末，全旗农民人均纯收入为2238万元，比全盟农牧民人均纯收入4209元，低1971元，可见，如此低的收入水平难以负担改良所需的较高费用支出。

4、落后的生产资源及生产能力制约了种植业结构调整。

一是种植蔬菜等受水源缺的.影响，规模难度大。20xx年末全旗农作物播种面积为19.3万亩，其中水浇地面积仅为1.3万亩，占6.73％;二是农业机械化程度较低，农业作业仅以“小四轮”为主，生产能力很弱；三是农产品深加工能力有限，农民从中获益不明显。这些因素都制约了农产品产量的增长空间，制约了农民有效增收，更制约了种植业结构调整步伐。

5、信贷资金沉淀问题突出，农牧业生产资金紧缺。

全辖到6月末，各项存款余额为29107万元，较年初增加XX5万元，增长了4.1%，各项贷款余额为20683万元，较年

初增长了39.9%，存贷比例是71%，较为适中，但由于贷款增幅与存款增幅差距太大，贷款增幅高出存款增幅35.8个百分点，辖内贷款存量大，不良率偏大，6月末不良贷款余额为6190万元，不良率为30%，很大一部分资产难以有效运作，导致辖内信贷资金相当紧缺，特别是春耕备耕，绒毛等农副产品上市之际，信贷形势紧张的局面相当严重。

6、农牧业内部结构不合理，产业化程度低。

畜牧业是XX特色和较强竞争力的优势产业。据调查，畜牧业在全旗农牧业中的比重为51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊优良品种少。肉牛大部分是本地黄牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧区，一方面给生态环境的改善带来了巨大的压力，另一方面也制约了畜牧业特别是牛羊育肥的发展。另外，实现规模化、产业化经营的农畜产品加工企业仅为草原伊盛公司，对广大农牧民生产经营的拉动幅射作用不够，如全旗20xx年出栏羊45万只，而该公司仅加工10万只,占全旗出栏总数的22.2 %，不能够满足产业化发展的需要。

7、农牧业抗风险保障机制滞后。

农牧业是弱质产业，农牧业生产对自然条件的依赖性强，生产周期长，投资风险大，收入预期稳定性差。近年来，正镶白旗种植业和养殖业受自然灾害、瘟疫侵蚀造成的损失非常大，但苦于没有保障机制，使农牧民的损失得不到补偿。目前，农业保险业务发展严重滞后，这与迅速发展的养牛、养羊、养鸡业成为明显的反差。由于受保险业务滞后的影响，农牧民发展养殖业的积极性受到挫伤。另外，政府部门至今也没有出台农业抗风险保障制度。这些问题客观上阻碍了农业产业化发展。

三、建议

1、加大金融信贷支持，满足农牧业结构调整资金需求。

针对全旗三农三牧资金需求大，投入不足较为突出的问题，建议一是整合国家通过生态、农业综合开发、扶贫等项目投入的资金，发挥最大的资金效用；二是商业银行尽快溶入农牧业产业化的进程中，积极参与大力支持；三是修改完善再贷款的投放方式。针对再贷款期限与畜牧业生产周期不适应的情况，建议上级行贷款结构能适应畜牧业生产周期，许可由中长期周转，真正落实金融信贷政策促畜牧业经济生产发展的作用。四是农信社进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，改进放贷方式，在牲畜良改、畜牧业基础设施建设、草原生态保护、饲草料基地建设、畜产品加工、牧区小城镇建设等方面加大金融支持力度，以优质的金融服务和充裕的信贷资金支持社会主义新农村新牧区建设。

2、深化农村金融体制改革，从根本上解决农村资金紧缺问题。

进一步推进农牧区金融体制改革，积极设立村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农牧区金融机构，并对民间融资加以正确的引导和利用，使其成为牧区融资的合理补充，切实拓宽融资渠道，不断增加信贷资金投入。农村信用社要充分发挥作为农村金融主力军的作用，以改革试点为契机，农村信用社要建立符合市场经济规律、优化资金配置、产权关系明晰、法人治理结构规范、风险责任明确的管理体制。农村信用社要切实转换经营机制，完善服务功能，为农业产业化提供快捷、优质的金融服务。做到农村金融服务与订单农业相结合，与农业科技进步和技术推广相结合，与市场化的农村经济运行体制相结合。此外，要限制其他金融机构在农村的网点，防止把农村资金转移到其它地区或产业，这样从根本上解决农村资金紧缺问题。

3、加大科技支牧的信贷投放力度，提高牲畜良种改良比重。

一是对于牲畜良种改良基地建设按照优先扶持项目进行信贷支持。二是农村信用社要进一步简化贷款手续，降低抵押条件，延长贷款周期，扶持养殖大户引进和繁育良种牛。三是加大对延长肉牛育肥业产业化链条项目的扶持。以龙头企业的带动，引导和辐射农牧民加大畜种改良力度，使之成为畜牧业产业化的生产第一车间，巩固和发展壮大黄牛改良的基础地位。

4、提高金融服务水平，加强信贷支持种植业结构调整力度。

一是充分发挥央行支农再贷款货币政策“窗口”指导作用，合理引导农村信用社为缺少购买生产、生活资料的农户提供资金保障。二是农村信用社要立足“三农”发挥支农主力军作用，帮助农民调优品种，调整结构。三是调整现有邮政储蓄存款政策，将邮政储蓄新增存款中来源于农村资金以支农再贷款形式返还当地农村信用社，以确保农村资金来源于农村，用之于农村。四是要进一步发挥金融部门信息广的优势，为农民增收出谋划策，提供科技信息服务，当好农民的金融顾问，切实支持农民增收。

5、加大清收不良贷款的工作力度，缓解农牧业生产资金紧缺问题。

增加信贷的有效供给，盘活存量尤为重要。首先金融部门要积极寻求当地政府及其相关职能部门的支持与合作。对一些沉淀贷款的回收，能通过行政手段催收的，不用法律手段催收，营造一个银企和谐的局面，齐抓共管，对钉子户、赖债户要争取执法部门的支持，促其协助金融机构清收贷款，通过与执法部门建立协调机制，改变“赢了官司、输了钱”现象的不利局面；其次农村金融机构要完善收贷、收息激励政策，制定贷款收回的奖励措施；总之，通过逐渐盘活资金存量，增加信贷可用资金量，扭转目前生产旺季信贷形势较为紧张的局面。

6、全力支持地方龙头企业，加大对XX县农村牧区经济的拉动作用。

建议当地金融部门加大对当地农牧业产业化的支持力度，紧紧抓住龙头企业培育、基地建设、利益联结机制三个关键环节，重点支持肉食品加工的龙头企业走深加工之路，对于其合理的资金需求要优先解决，在规避风险的前提下，对信贷资金、利率等方面要予以倾斜。这样龙头企业发展壮大后，一方面能解决牧民卖难问题，另一方面增加财政收入，增加就业，将资源优势转化为产业优势。

7、开展农业保险，建立保障机制，推进农牧业结构调整。

一是建立信贷风险补偿机制。由地方政府、农村金融机构和农户共同出资，建立农村信用贷款风险补偿基金，解决农户贷款的风险补偿问题，消除农村金融机构信贷支农的后顾之忧。二是发展农业保险业务。应建立政策性保险和商业保险相结合的机制，以规避风险。政策性保险主要指因自然灾害、瘟疫形成的损失。政策性保险费率要低于商业性保险费率的50%，这块资金由财政贴补。三是建立农村信用担保机构。按照市场运作的办法，成立自助性担保机构，由相关企业共同出资，集体运营，为出资企业借款提供担保。四是地方政府要把风险补偿基金损失按比例纳入财政预算，定期予以补偿。这样，就能调动农牧民种养业的积极性，从而推动农业产业化迅速发展。

金融调研报告9

民族文化是衡量一个民族是否有发展潜力的一个标准，而企业文化则是衡量一个企业是否有竞争力的一个标尺。中国自加入世贸组织以来，各个领域的竞争已经开展，我国的金融领域也正逐步对外开放，作为在激烈的竞争环境下谋求发展的农村信用社来说，在竞争中求发展，在发展中树形象，在形象上抓内控，在内控下建和谐是目前发展的方向，而怎样创建和谐发展的信用社，企业文化的完善不得不提上日程。

一、企业文化对农村信用社的重要性

农村信用社企业文化是农村信用社发展过程中形成的，根植于全体员工思想中相对稳定的价值观、理念、宗旨、规范等。它决定着农村信用社的思维方式、价值取向、行为特征和企业特色。对于农村信用社的发展来说，企业文化可能不是最直接的因素，但却是信用社持久发展的决定因素。农村信用社作为一个金融企业，要想在知识经济时代把握住发展机遇，把自己做大、做强，在日益激烈的金融竞争环境中立于不败之地，必须重视企业文化建设，建立自己相应的企业文化体系。

二、农村信用社企业文化的构成

农村信用社的企业文化大致由以下几方面的内容构成：一是企业信誉。作为经营货币的特殊企业，其信用和声誉是极为重要的。二是服务质量。农村信用社工作的出发点是服务“三农”，支持地方经济的发展。所以我们必须树立“服务第一”的思想，花大力气搞好“优质文明服务建设”。三是企业道德。农村信用社企业道德必须有广泛的群众基础。只有在员工不断提高认识的基础上，才能形成大家能够共同遵守的行为准则，才能保证企业行为的端正。四是企业精神。农村信用社企业文化的核心内容是企业精神，企业精神作为一种精神存在，虽然是无形的，却在农村信用社的经营管理和员工意识中得到具体的、有形的体现。五是企业目标。农村信用社的目标是农村信用社企业文化追求的动力源。六是企业规范。如果说前五项内容是农村信用社企业文化中的“软件”，那么，企业规范就是农村信用社企业文化的“硬件”部份。农村信用社规范主要是指农村信用社的规章制度，组织机构以及工作、管理程序和标准等用文字表达的内容，它是农村信用社在一定时间内的“定格”，并为维护相应的企业文化软件服务。七是企业环境。在当前深化农村信用社改革的过程中，在外部为农村信用社创造一个宽松的经营环境，在内部给职工创造一个良好的心理环境和工作环境及人际关系，是一项极为重要的工作。这种企业环境的创造也体现出农村信用社整个企业文化建设的水平和成效。

三、农村信用社企业文化的现状

（一）文化理念不够明确。文化理念是员工应该遵循的价值观念和行动规范，一般包括信合精神、形象标语、座右铭、员工手册、社歌、宣传册等内容，可以用凝炼的语言、生动的形象进行准确表达。由于农村信用社长期以来体制不清、产权不明、行政分割，缺少统一的规划，导致在文化理念的表达上含糊不清，不能给客户留下深刻的印象。问到文化理念，信合员工也一时难以回答。

(二）缺乏现代经营理念。企业文化源于企业的各项经营活动，同时又促进企业的发展。而大多数农村信用社的领导、员工对这种辩证关系认识不深，造成只重视信用社的业务经营，而忽视企业文化建设。当前农村信用社的一些干部缺乏现代金融管理知识，缺乏管理现代企业理念，求于安稳，满足现状，缺乏把农村信用社做大做强做优的`意识。

(三）缺乏共同参与意识。企业文化是全体员工在实践中共同创造的，因此，农村信用社企业文化建设的主体是农村信用社的每一个员工。员工是企业发展的源泉，是农村信用社最大的内在资源。但由于长期以来受事业单位管理体制的影响，员工队伍管理松散，工作主动性不强，集体意识淡化，参与活动积极性不高，加上对企业文化认识不足，缺乏主动参与意识。

　四、提高信用社企业文化途径的思考

农村信用社在目前必须要加强企业文化建设，从各方面进行认真的统一和规划，使农村信用社的企业文化建设有一个新的突破和提高。

（一）在思想上加强对农村信用社企业文化建设的认识和理解。在市场经济条件下，农村信用社作为农村经济发展的主体，必须重视自身的企业文化建设，要以战略的眼光，时代的意识，认真抓好农村信用社的企业文化建设。首先企业精神的建设要纳入农村信用社发展规划目标之中，列为企业经营管理非抓不可的一件大事，同时要借助各种宣传媒体，切实加强对农村信用社企业文化的宣传，使管理者和员工明白什么是企业文化，明确企业文化的作用，努力培育强化自己的企业精神。其次制订创建企业文化规划，引起广大职工对本单位企业文化建设的关注。

（二）各级农村信用社领导必须成为推动企业文化建设的中坚力量。农村信用社企业文化在很大程度上取决于领导者的决心和行动。领导应该带头学习企业文化知识,对企业文化的内涵要有深刻的认识,对建设本企业文化有独到的见解,对本农村信用社发展有长远的战略思考。要亲自参与文化理念的总结提炼,指导各个系统的设计,提出具有个性化的观点,突出强调独具个性和前瞻性的管理意识,通过长远目光、人格魅力和管理艺术,感染和影响职工发挥最大的潜力,推动企业科学和可持续发展。

（三）加强职工的道德教育，造就一支训练有素的职工队伍。加强职工职业道德建设是一项系统工程，是信用社企业文化建设的重要内容。信用社职工职业道德的形成要经过职业道德教育，形成职业道德观念，再上升至职业道德信念，从而养成讲职业道德的习惯，这样会使农村信用社的企业精神更显闪光点，文明服务更扎实，企业文化内含更丰富。农村信用社的发展必须要全体员工来关心，要自上而下，同心同德，群策群力，共同奋斗，这就要求员工必须要有“主人翁”意识，不能把自己当成局外人，对信用社漠不关心。

（四）增强“客户观念”，提高服务质量。要通过企业文化建设，真正树立起“客户至上，客户第一”的观念，真正树立起“高效地、最优地满足客户的需求”的观念；真正树立起“不断创造新的需求，寻求新的客户”的观念。离开“客户观念”谈“企业精神”和“主人翁意识”不是真正的企业文化。这种客户观念不仅要体现在组织目标和经营方针中，体现在金融产品设计上，更要体现在服务上，甚至体现在组织结构上。真正把“客户满意程度”作为评价我们工作好坏的标尺。

（五）强化以人为本的管理思想，让职工人尽其才。企业文化建设如何体现个性化和人性化，是关系到企业文化能否被员工认同并自觉接受的关键。企业文化以人为中心，要培养起职工自觉献身于农村信合事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之被广大职工接受和认同，造成一种内部的动力机制。因此，在企业文化设计中，必须以人为本，让职工真正感受到企业文化的吸引并积极融入这种文化。

（六）加强多层次、多渠道的宣传工作，推动企业文化建设的社会认同和接纳。农村信用社向社会展示自己的企业精神和建设自己的企业文化，不是孤立地进行的，是要通过社会服务来实施完善。因此，农村信用社要重视做好自身的企业精神和企业文化的宣传工作，要采取多种形式，多层次、多渠道地进行宣传，增强自身环境文化气氛。通过宣传，让社会、企业和客户了解、关心，并参与评议，不断改进、充实、提高，让社会不断认同和接纳信用社的企业精神和文化。只有这样才能真正形成自身特色的企业文化。

金融调研报告10

灵宝金融坚持以支农、兴农、富民为己任，把支持农业和农村经济发展，增加农民收入作为支农工作的出发点，不断改进、加强金融服务，加大信贷资金投入力度，为当地农村、农业发展提供了强有力的信贷支持。

一、金融支持“三秋”情况

灵宝金融重点支持农村农民在秋季的种子、农药、化肥和农产品收购上的资金需求，积极发挥信贷杠杆作用，对符合贷款条件的客户积极支持，采取有力措施，确保秋种秋播资金及时足额到位。至目前，灵宝联社发放“三秋”支农贷款5630万元，投放农民种子、农药和化肥投放贷款2170万元，农机具贷款1160万元，农副产品收购贷款2300万元，有力地促进了秋季农业生产，为农业丰收打下了坚实基础。

信用社在支持三农中，继续认真做好农户信用等级评定授信及发放农户小额信用贷款证工作，严格做到“贷前早调查，资金早落实，计划早安排，贷款早投放”。组织信贷人员深入农资供应部门、生产企业和农户家中进行走访调查，详细了解秋作物资供应情况和资金需求情况，提前落实贷款资金计划。一方面加大资金组织力度，开展支持秋作吸存工作劳动竞赛，强化优质高效文明服务，努力拓宽增存渠道，为信贷支农提供了有力的资金保障；另一方面，加大收贷收息力度，依法清收盘活不良贷款，满足“三秋”资金需要，使农民增收困难的问题得到有效解决。

同时，灵宝金融既着眼于当前农业增产、农民增收，又放眼长远，改善农民收入结构；既通过发展现代农业，提高农民种植业和养殖业收入，又通过为农产品收购企业提供资金，促进农产品流通，实现农产品增收。在贷款营销中，农村信用社将资金重点用于农业生产资料的储运购销和农户生产费用合理资金需求，支持农资农机部门经营适销对路的种子、化肥、农药、地膜及农机具。在提供信贷支持的同时，信用社强化服务手段，向农户散放支农名片，提高工作效率，并组织金融下乡活动，将金融知识、业务品种和科技信息送到农民手中。

二、存在的问题

在大力支持“三秋”信贷资金需求的过程中，XX市仍然存在不少问题制约着信贷支持。农村信用环境裂变，前些年的'顶冒名贷款经过深度排查，全部暴露，诚信客户占比少，一时难以形成一种新的农村绿色信用体系，制约信用社信贷投放。信贷人员管辖区域大、农户多，在信贷服务上没有细化，未对“三秋”信贷支持开设“绿色通道”，不同程度上对信贷需求构成一定制约因素。

三、对策建议

开设贷款“绿色通道”：在农村信用社网点开设贷款“绿色通道”，对三秋农业生产资金贷款实行上专柜办理，提高办贷效率。

实行灵活授信机制：提高农信社的信贷审批权限，减少贷款审批中间环节，提高办贷效率。

设立支农服务热线，指定专人负责，全天24小时值班。切实解决客户在“三秋”农业生产中遇到的实际难题。

继续开展阳光信贷工程：将贷款条件、贷款程序等信贷政策在所辖各村一律公布上墙，并实行贷款限时办理制度，对投放贷款进行公示，接受群众监督，有利于控制信贷风险。

金融调研报告11

在积极应对国际金融危机XX县域经济转型升级、持续跨越发展的前提下，如何充分调动和发挥金融机构促进地方经济发展的作用，是当前保持县域经济平稳较快发展亟需研究和解决的重要课题。为进一步探讨金融支持县域经济发展的路子，我对XX县金融机构支持县域经济发展的有关情况进行了调查。

一、金融机构支持县域经济的基本情况

XX县目前有工商银行、农业银行、农村信用联社社以及邮政储蓄银行X家金融机构。今年X-X月，全县金融机构各项存款余额为XXXXXX万元，比年初增加XXXXX万元，同比增长%，增速较上年同期回落个百分点，同比少增XXXXX万元。金融机构各项贷款余额XXXXXX万元，同比增长%，增速较上年回落个百分点，较年初增加XXXX万元，同比少增XXXX万元。今年来，我县金融机构坚持金融服务实体经济的本职要求，认真贯彻稳健的货币政策，紧紧围绕幸福XX县建设的总目标，积极调整优化信贷结构，保持信贷增长，满足实体经济发展的信贷资金需求，实现了县域经济与金融相互促进协同发展。各金融机构工作亮点纷呈，其中，工商银行积极与上级沟通反映我县实际情况，邀请上级信贷审批人员来我县实地调研，争取适合我县实际信贷政策，现已申请到商业用房贷款资质;农业银行以工业强县为目标，重点支持东岭、矿建、四方金矿、银母寺、震奥鼎盛等大企业集团，前三季度共发放法人客户贷款XXXXX万元，占该行贷款余额的XX.X%;信用联社充分发挥自身自主权限大，灵活方便的特点，不断加大中小企业支持力度，今年新增中小企业贷款XXXX万元，占全县新增贷款的%;邮政储蓄银行不断提升服务质量，存款余额快速增长，X-X月新增存款XXXX万元，占全县新增存款的%。

二、当前金融支持县域经济方面存在的主要问题

(一)信贷投放规模小，增速慢

今年X-X月，预计全县完成生产总值XX.X亿元，同比增长XX%;完成地方财政收入亿元，同比下降X.X%;完成社会消费品零售总额X.X亿元，同比增长XX%;完成全社会固定资产投资亿元，同比增长XX.X%，经济社会平稳快速发展。但全县金融机构各项贷款较年初仅增加XXXX万元，同比少增XXXX万元，增速较上年同期回落个百分点，贷款余额只有XXXXXX万元，仅占县域生产总值的XX%。信贷投放规模小、增长慢与XX县十强县和经济高速发展不相符、不匹配。

(二)存贷比例失衡

截止X月末，全县金融机构存贷比%，其中，信用联社%，农行%，工行仅为XX.X%，邮政储蓄XX县支行一年来未发放贷款。全县金融机构新增存款XXXXX万元，新增贷款XXXX万元，新增存贷比%。金融机构吸收县内存款的比例明显大于投放贷款的比例，吸收的资金反哺县域经济的力度不够，国有商业银行成为上级行的储蓄所，县内资金大多转移、流失到县外，抑制了县域经济的发展。

(三)企业贷款难与银行难贷款的矛盾突出

一方面工行、邮政储蓄贷款余额呈下降趋势，贷款想放却无资质放或不达标，金融机构的资金难以在县域内产生良好效益，另一方面县域内经济发展又急需金融的大力支持，经初步统计我县中小企业有X.X亿元融资需求得不到满足。随着我县三个百万工程和幸福XX县建设步伐的加快，产业结构的不断优化，信贷资金需求将不断扩大，现行金融机制已不能满足县域经济快速发展的需要。

三、金融支持县域经济发展不力的原因

(一)金融政策体制的调整，缩紧了金融支持县域经济发展的张力

一是贷款自主权限太小。工行，农行实行严格的授权授信管理制度，越到基层，信贷权限越小。基层商业银行信贷业务有职无权，只有贷款推荐权，而无贷款审批权，尽管基层金融机构享有的企业信息最为真实、最为全面，却因为缺乏应有的信贷决策权，无法及时满足企业有效的信贷需求，投放贷款支持县域经济发展的力度小。

二是贷款门槛太高。工行、农行贷款向大企业、大项目倾斜，资信评级制度基本是按照大城市与大企业的有关指标制定的，与我县中小企业发展实际相差甚远，同时为了严格防范信贷风险，在信贷资金投放上过于谨慎。近年来，各商业银行均对贷款风险管理实行刚性考核和贷款责任追究制，谨慎有余而激励不足。在具体操作过程中门槛高、要求严、手续繁杂，我县绝大多数中小企业达不到放贷条件。造成想放贷、有钱放却放不出。

三是存贷款规模不平衡。信用社贷款灵活方便，是近年来金融支持县域经济发展的主力军。但我县金融市场的现状是存款四家抢、贷款一家扛。目前，信用社各项存款余额XXXXX万元，较年初只增加XXXX万元，存款占县域金融机构市场份额的%。各项贷款余额达XXXXX万元，较年初净增XXXX万元，存贷比%，贷款净增额占全县所有金融机构净增总额的%，贷款余额占全县金融机构市场份额的XX.X%;存贷比超过安全红线个百分点，存款规模小，增长速度慢，严重制约信用社新增贷款的投放力度，想放贷、能放贷却没钱放。

(二)企业管理不规范，增加了企业获得金融支持的难度

一是企业管理不规范、效益不佳。一方面我县大多数中小企业家族式、家长式管理普遍，内部管理制度不完善，财务状况不透明。如有的企业为了少缴税款，故意将财务报表编制为亏损，大宗交易不在公司账面反映，而是通过个人账户进行交易，反映出企业现金流量不足，导致银行在对企业评级授信时刚性指标通不过，无法授信。另一方面不少中小企业自有资本金偏低，资产负债率较高，在当前欧债危机和国内经济增速放缓的情况下，经营困难、亏损严重，不符合贷款条件。

二是企业和个人社会诚信观念淡薄。社会诚信体系不健全，极个别借款人有空可钻，拖欠、逃避债务的现象尤在。个别企业和个人征信状况不良，或直接上了人行建立的征信系统黑名单，完全失去了获得金融贷款的资格。如我县邮政储蓄银行目前贷款余额XXX余万元，且全部为逾期不良贷款，上级有关部门已全面暂停了该行的贷款业务。诚信体系的缺失，从根本上影响金融机构信贷投放的信心和决心。

(三)信贷运营机制不畅，影响了金融支持地方经济发展的活力

一是担保难。我县中小企业和非公企业作为数量最庞大的县域经济主体，具有最广泛的融资需求，但在其融资过程中，经营状况较好的的企业，由于信用和风险意识的增强，不愿为中小企业提供担保，再加之社会信用担保机构欠缺，大大增加了获得担保贷款的.难度，造成金融机构难贷款与中小企业贷款难的矛盾。

二是抵押品权属不清。我县有融资需求的绝大多数是矿山企业，XXXX年以来县上矿山企业进行了整合，由XXX多家整合为XX各矿区，每个矿区只发一个采矿证，当某个矿区下属的某个企业需要融资是只能用这个矿区的采矿证，这样就形成了借款主体使用的是整个矿区的采矿证，上级行在贷款审批时认为借款主体和实际借款人不符，抵押品权属不清，不予通过。

三是抵押贷款效率低。一方面时效差，我县中小企业财务缺乏计划性，需要贷款时，一般比较急，但目前企业办理财产抵押需要经过评估、评级、授信等多道手续，涉及多个层面及部门，需要提供许多相关资料，时效性差，影响企业投资时机。另一方面成本高，办理抵押时各项费用较高，且抵押率低，一般土地、房产抵押价值的XX%，矿产品抵押还要收取一定的监管费用，造成企业融资成本高，多是中小企业难以接受。

四、促进金融支持县域经济发展的对策与建议

(一)银行要创新机制，不断加大信贷投入力度

一是增强服务地方发展意识。各商业银行要明确自身市场定位，要立足于服务县域经济，不能脱离本土化服务。近年来的中央文件都一以贯之地提出县域金融机构一定比例存款投放当地的要求，上级金融机构要切实解决从基层抽调资金的办法，明确县域金融机构吸收的存款应规定按一定比例用于支持县域经济，以充分保障县域经济发展资金需求。

二是解决放权与门槛问题。县级金融机构要根据县域经济发展实际，努力向上级机构争取符合我县信贷发展实情的信贷政策，要多汇报、多沟通，有必要时邀请上级主管领导到我县实地考察，争取上级金融机构对我县实行差别化授权，相应地提XX县域企业的授信额度，切实改变目前普遍存在的门槛高、手续繁等问题。同时要根据我县多数中小企业处于创业初始阶段的实际，对有市场、有效益、有发展前景，并能有效地识别和控制风险的中小企业，大力支持。

三是灵活运用政策，创新金融服务产品。各金融机构应紧紧围绕县域经济发展，立足全县各类群体、各类企业的需要，加强政策调研，捕捉新的金融需求点，不断推出新的金融产品，特别是针对县域经济发展的阶段性资金需求特点，实施一业一策、一企一策、量身订做等经营策略，积极探索采矿权质押、矿石、矿粉质押等新的财产抵押方式，缓解中小企业贷款抵押品不足的矛盾。加大信贷品种的开发和投放市场力度，最大限度地支持地方经济发展，扩大自身盈利空间。

(二)企业要主动作为，苦练内功积极争取金融支持

一是增强诚信意识。市场经济就是信用经济，信用是市场经济的通行证，不讲信用就要被市场经济参与者拒之门外，诚信是金，企业应牢固树立诚信是企业生命的观念，自觉接受银行的信贷资金使用监督，积极主动按时还本付息，杜绝逃废银行债务行为。

二是增强金融意识。企业要主动认真学习金融法律法规和金融业务知识，加强与金融部门的协调，提高自身信誉等级，充分合理运用金融理财工具，进一步与银行建立互惠互利长期合作关系，不要等在企业有困难时才想起银行。

三是增强管理意识。企业要按照市场经济的要求，切实加强内部管理，依法依章建制，全面建立现代企业制度，完善法人治理结构，建立科学规范的公司化运行机制。使银行能够清晰的识别企业资本和现金流的状况，达到强化企业内部管理，提高融资能力，提升企业发展潜力的目的。

(三)政府要搭建平台，优化金融支持经济发展环境

一是不断优化金融生态环境。把优化金融生态环境作为加快金融机构支持县域经济发展的一项重要内容，以营造诚信氛围为切入点，建立信用宣传教育平台。在电视台、政府的网站开办一些专题栏目，大力宣传诚信典型、守信典范。对逃废银行债务的单位和个人进行公开曝光，营造守信光荣、失信可耻的社会大氛围。积极引入有资格的评级机构，组织县内有资格、有条件的企业参与信用评级，真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证。

二是加大对金融支持县域经济发展的支持和奖励。对金融支持县域经济发展的考核奖励办法进行修订，按大家实现新增贷款比列给予奖励，特别是对新增三农贷款、中小企业贷款和完XX县委、县政府年初下达的贷款任务的，给予重奖。同时，政府的财政性资金业务，在全面支持县域金融机构平衡发展的基础上做有选择性倾斜，对支持县域经济发展力度大，成绩显著的金融机构，给予重点照顾，进一步调动各金融机构做好金融服务的积极性，支持县域经济持续跨越发展。

三是以依法行政为立足点，最大限度做好服务工作。加强对房管、国土资源、司法、工商等相关部门的督导，最大限度地简化房产、土地、权证、库存商品的抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业和个人负担。工商部门对需要以动产如矿石、矿粉抵押贷款的个人，依法进行动产抵押登记。加大矿产资源整合力度，学习外地矿山整合经验，提高整合标准，成熟一家整合一家，整合到位。真正把优势资源配置到生产技术过硬，资源收利用能力强管理规范的企业，支持优势企业做大做强。

四是密切政银企的沟通与合作，促进经济与金融协调发展。一方面建立政府与金融机构和企业之间的联席会议制度，完善经济金融信息共享机制，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息;金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。另一方面县工信局组织，选择一批发展前景广阔，管理相对规范的中小企业，由金融机构对其进行财务及融资培训，提升我县中小企业综合素质。

五是以政府扶持为支撑点，积极发展小额贷款公司和中小企业互助担保机构。目前我县正在积极申报组建腾远小额贷款有限公司，申报资料已经政府审核上报，争取早日获得审批，按照市场化原则运营，尽快发挥效应。根据我县中小企业发展状况，有必要引导企业建立互助式会员制担保机构，在各企业自愿的前提下，在明确各会员的权利和义务基础之上，通过一定方式按一定比例共同出资设立，便于对会员提供封闭式担保贷款服务。此外，要积极鼓励民间投资组建以盈利为目的的商业性专业担保机构。对引进或县内民间资本成立的担保公司，可在税费等方面考上给予扶持。力争构建功能完善,运作规范,能够有效分散、控制和化解风险的信用担保体系,为全县中小企业、民营经济发展创造良好的融资环境。

金融调研报告12

众所周知，自去年以来受到美国华尔街金融风暴的影响，全球很多著名的银行、企业纷纷关门，而我们中国的情况也可想而知，虽然很多大企业纷纷承诺不裁员，但是很多员工还是失去了他们的工作，随之而来的就是劳动介绍所的忙碌。这次寒假我来到我们区一个劳务市场（也就是工作中介所）学习，经过一段时间的学习，让我认识了这份工作的实质内容，以及了解了在目前社会条件下就业的艰辛，也使自己对几年后的未来有了一个规划。

这个年纪的我们也许从未踏进过职业介绍所的大门，但通过这次的寒假实践，使我更深一层地认识了劳务介绍所，它涉及方方面的业务，在这工作紧缺的时候，它的真正价值得以体现，它为无数失业者提供工作的机会，无论是应届的毕业生，还是下岗的人群，在劳务介绍所你都可以看到他们的身影。它要求对招聘单位负责，对应聘者负责，为招聘单位提供他们所需的人才，也要为应聘者提供他们得以施展才华的机会，所以，劳务公司所起的总用非常重大。

还记得第一天来到劳务公司，负责人为我安排了一个接待登记的工作，起先我认为这是一份非常简单的工作，但当求职者纷纷来到时，真的吓了我一跳。首先映入眼帘的是无数的人头，本以为求职者不会很多，因为这家劳务公司不是很大，但没想到来求职的人却非常多，大家都抱着不放过任何一个机会的心态，希望早日找到一份工作，可见目前求职市场竞争是多么的激烈。

要完成着一份工作，首先我要让求职者求一份个人信息登记表，里面包括他们的个人信息、求职意向与一些附注信息。在他们填完登记表格之后，我会仔细核对一些他们的信息，例如联系电话等，因为如果有合适他们的工作机会，我要能够联系得到他们，尽量为他们争取到来之不易的机会。其次就是处理招聘单位所需招聘职员的要求，当有这样的招聘信息时，我们要把这些信息记录下来并誊写在正规的招聘信息纸上，贴于整个大堂的醒目位置，方便求职者查看。然后我会根据他们的求职意向，在我手头已有的工作机会中寻找有没有符合他们意向的工作，然后和那位求职者协商，如果他愿意去尝试这个机会的话，我要把这份工作的面试地点和联系人告诉他，方便他联系；如果他不愿意从事这类的工作，我会尽量在帮他注意这样的面试机会。最后就是一天的整理工作，我要把一天的求职者的信息与招聘单位招聘的要求输入电脑，进行存档。

在这个过程中，我发现这样一些问题：有的求职者在填表时会写他愿意从事某一类的职业，但往往我根据他们的要求介绍相应的面试机会给他们时，他们往往会表示他们不愿意从事此项工作。从这个现象，我们不难看出这些求职者对于自己所想从事的职位并没有一个明确的定义。其实现在的我们和这批求职者很像，我们对未来要从事的职业没有明确的定位，定了目标之后，往往是朝订夕改，我想在这个时候，树立一个明确的目标的与规划是非常重要的。

在工作的过程中，我碰到过一些比较难缠的求职者，他们一天没找着合适的工作就一直缠着你介绍别的工作给他们。我分析了一下，概括起来可以归咎为两个方面的原因：

（1）首先是求职者自身的原因。作为一家职业中介公司，它在为人介绍工作时，会要求求职者交纳一定的费用成为其会员，才会为求职者详细介绍工作的内容，所以，当我们介绍给他们的工作屡次不能从事的话，他们会认为，我出了钱你就一定得为我服务到家，帮我找到合适的工作。其实，作为一个服务性行业的员工，尽心尽力为客人服务是我们的宗旨，但是作为失业已久的下岗人员或还未找到工作的'求职者，他们这样的的心情是可以理解的，他们有的是家里的顶梁柱，有的为了生计在外奔波，想像一下两年后的我们，也许到时我们的情绪会比他们还要来的激动······

（2）其次是招聘单位与中介所职员的问题。在与招聘单位进行招聘工作内容的沟通时，招聘单位只是简单的介绍一下，很多的细节问题没有具体的提到，而工作人员只能根据这些简单的信息推荐求职者前去应聘，而往往等到求职者去面试时，招聘人员往往不是很满意求职者的条件，求职者对面试者的态度也非常的不满意。我想这是一个双向的问题，需要彼此更好的沟通，才能解决。

在这次的学习过程中，我还注意到了这样一类现象，有的人现在已经在从事一份工作，但他还是来到职业中介所进行求职，就其一下，无不是为了找份既轻松收入要高的工作，一旦他们找到这样的机会，就是发生想在社会上很流行的一个现象：跳槽。俗语说“干一行爱一行”，对于他们的行为，我们不能说他们不热爱自己的职业，也不能说他们不安于现状，我只能说，我尊重他们的选择，他们这样做也许是为了使自己的家庭生活更富裕，有的是为了更好的实现自己的价值，我想每个人都有自己的追求，尊重他们的选择是我们最好的行为方式。

在这次寒假实践中，我见识到了形形色色的求职者，他们之中有的是为了自己的生计忙碌，有的是为了实现自己的人身价值忙碌，两年后的我们也将成为他们其中的一员，可以想象到时候我们的表现会如何，我们会比他们更激动？当我们找不到工作时，我们会比他们更手足无措？当我们的简历屡次遭别人退回时，我们的感受又将怎样？

现在的我们就应当为两年后的我们好好打算一下，金融危机的影响不会那么快的消失，也许它所带来的影响还会进一步的恶化，到时的我们如何在求职的低谷找到一条光明的出路，是值得我们深思的。前几天在看《头脑风暴》时，谈到的问题就是有关于大学生就业难的问题，所有的嘉宾与主持人在承认当今就业比较困难时，也指出了还是有很多机会的存在，关键在于我们自己的把握。我想，人的命运是掌握在人自己的手中，我们可以自己掌握，也许我们所处的社会各方面的条件不是那么的完善，社会也许不是那么地公平，但我想，只要我们自己有所努力与付出，无论最终的结果是怎样，我想都是值得的......

金融调研报告13

市地处沿海经济较发达地区，前些年金融业发展状况并不理想，金融生态环境出现严重恶化，并一度被定为“金融高风险区”，几年来经过政府与金融部门的共同努力，在全国率先实施了地方政府出资置换高风险金融机构的不良资产，实现了全国首家地级市将金融工作作为党政部门政绩考核的重要内容、并将创建金融安全区工作纳入地方各级政府目标责任考核，不仅成功摘掉了“金融高风险区”帽子，而且辖内金融业开始步入良性循环，区域经济金融初步呈现互动协调发展态势。

一、金融生态环境的治理：创建金融安全区

1999-是市金融生态环境的治理阶段，当时尚未系统地提出金融生态这一概念，而是定位于创建金融安全区，着重解决银行经营的流动性和安全性问题。期间，人民银行、政府部门和金融机构由相互抱怨观望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三个点”，群策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高风险区”帽子，创建安全区工作取得了阶段性成果。一是以救助支付风险为焦点，全面化解地方金融风险。被确定为“金融高风险区”的直接导火线就是城市商业银行爆发支付风险，因此创建金融安全区首先从救助支付风险着手，在资金和政策安排上进行重点倾斜，确保地方性金融机构的健康发展。人民银行有效发挥风险监管者和最后贷款人作用，紧急筹措救助资金5.68亿元，及时封堵支付缺口进而消除了支付危机。地方政府积极发挥行政职能，半年时间帮助清收不良资产1.17亿元、保全资产7.25亿元，弥补前期亏损、呆账损失、拆借高息共计4亿多元；率先实施了地方财政出资置换商业银行不良资产8亿元，为全面化解其经营风险奠定了基础。二是以打击企业逃债为重点，大力整治社会信用秩序。银行业出现高风险主要是由企业大范围不规范改制引起的，因此创建金融安全区的重中之重就定位在打击企业逃废债行为，维护金融债权完整，开展大规模整治社会信用秩序活动。人民银行牵头组织金融部门对恶意逃债企业实施联合制裁，大力维护金融权益。地方政府成立专门领导机构开展创建金融安全区活动，成立创建金融安全区领导小组，大力实施“诚信”工程，社会信用状况逐步好转。三是以撬动信贷增长为亮点，在发展中化解历史风险。引导树立从发展中化解历史风险的经营理念、以贷款增量来稀释存量风险对银行业走出惧贷和惜贷阴影、步入良性发展至关重要。人民银行在深入调研基础上加强窗口指导，有效发挥央行再贷款资金的撬动作用，引导金融机构以增加信贷投放来化解历史沉淀风险。地方政府出台信贷奖励政策，研究由财政出资成立贷款担保机构，为企业融资和银行放贷提供便利条件。

二、金融生态环境的改善：政银互动考核

-是市金融生态环境的改善阶段，创建金融安全区工作重点由单纯的维护金融债权，逐步扩展到以全面改善社会信用状况为主要内容的“诚信”建设上来，着重解决银行的运行质量和经济金融的协调发展问题。人民银行、政府部门和金融机构由相互理解支持进一步演升到互助合作、协力共建，工作中注重牵好“三条线”，稳步推动金融生态环境的改善。一是以整顿存贷市场为引线，规范银行内部竞争秩序。化解金融高风险之后，金融生态环境的改善需从规范内部运行环境入手，理顺银行之间的竞争秩序，共同维护金融的整体利益。人民银行组织金融机构签订《维护存款竞争秩序同业公约》，促进银行间公平竞争和创安工作顺利开展。加大对信贷市场的风险提示，引导金融机构规避“垒大户”风险，督促金融机构利用信贷登记系统查询贷款大户，避免盲目竞争和一哄而上形成信贷集中风险。二是以建立政绩考核为主线，改善银行外部运行环境。辖区个别政府部门的地方保护主义带来的行政干预问题，暴露了创安工作对各级地方政府的软约束，将创安工作纳入各级政府政绩考核成为推动金融生态环境改善的主动力。人民银行密切关注创安工作中的新情况和新问题，积极建议将创安指标纳入政府目标责任制进行统一考核。地方政府建设“诚信”将创安作为重要内容，将创建金融安全区工作纳入各级政府目标责任制考核，与各级政府政绩捆绑到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“双考核”局面，改善金融生态环境工作真正驶上“政府主导、多方联动、共同参与”的快车道。三是以推介重点项目为连线，促进经济金融协调发展。促进经济金融协调发展成为改善金融生态的一项核心工作。人民银行适时传导宏观货币政策，加强区域经济金融协调性研究，积极为银行信贷投放指方向、找出路。地方政府积极为银企合作搭建平台，多次以召开银企互动会、项目推介会等形式，大力促进产业政策与信贷政策协调发展。金融机构积极实施“区别对待、有保有压”的信贷政策，结合地方产业政策来调整信贷结构和增加资金投放，经济金融初显协调互动发展态势。

三、金融生态环境的优化：问题的提出及建议

市开始进入金融生态环境的优化阶段，着重解决银行业的效益性和可持续发展问题。政府、银行和企业之间要尽量避免较大的利益冲突，逐步形成一种政银企互动发展的格局，兼顾政银企“三方面”利益的均衡。当前市在优化金融生态环境中面临着许多问题，这些问题不再是一些简单的表象问题，而是涉及到制度安排、法制建设、行政干预等深层次问题，成为今后一段时间内努力解决的问题重点。

1、银行制度安排的合理性问题。银行作为金融生态环境中的生存主体，其法人治理结构和金融服务状况成为生态环境的一部分，而目前银行的一些制度安排不尽合理，如地方金融机构产权不明晰，经营中不能以利润最大化为目标；信贷管理中重风险约束轻绩效激励，争抢大企业信贷忽视小企业市场等等，严重影响到金融生态环境的进一步优化。建议各级政府积极督促辖内农村信用社加快改革进程，建立并逐步完善法人治理结构，规范内部管理和业务经营，提高自我生存能力；各银行要加快内部制度改革，建立正向激励机制，适时调整信贷营销策略，在大企业信贷竞争成本上升和资金集中风险加大的状况下，尽可能将营销重点向中小企业转移，不断提升对地方经济的服务水平。

2、司法部门执法的独立性问题。法律环境是金融生态环境的'重要组成部分，由于我国目前的法制建设尚不完善，司法部门执法过程中独立性较差、效率不高，在涉及金融问题上表现为金融胜诉案件执行难，主要是由于法院执行力量不足、地方政府行政干预等问题所致。建议各级法院进一步提高案件审理独立性和公正性，合理调集人员组成金融案件专门执行机构，定期组织金融案件专项执行活动，切实提高金融胜诉案件执结率；各级政府部门应尽快转变行政理念，兼顾银企案件纠纷中双方面利益，消除司法干预和地方保护思想，有效保护金融支持地方经济发展的积极性。

3、市场规律约束的外在性问题。经济的外在性是指某种经济活动所产生的对无关者的影响，外在性的存在意味着市场失灵，如银行无法通过市场约束来对企业逃债进行惩罚就是市场失灵的表现，是一种负的外在性，而赖以消除市场失灵的制度建设又尚不完善，如对逃债企业不能有效实施严厉惩罚，对诚实守信者又不能带来相应利益，这易引导其他企业的逃债预期，亟需健全相关的制度保障来消除这种负的外在性。建议相关部门进一步加快征信体系建设，逐步实现权威性的企业信用评级，为银行信贷决策提供可靠依据，同时着力改善区域内的社会信用状况，强化社会信用对企业的约束；研究完善《破产法》及相关法律的规定，使破产起诉成为强制企业还贷的“杀手锏”，依靠法制建设来强化市场约束。

4、中介机构从业的公正性问题。银行经营中的许多业务与中介机构具有密切关系，如对企业评级授信、发放抵押贷款、接收抵贷资产等都需要中介机构进行评估，评估的公正程度将对银行经营产生较大的影响。在目前法律和行规约束软化的现实情况下，中介机构在利益、人情和权力等影响下可能会做出对企业有利的评估，如高估企业资产来骗贷或抵贷、低估银行准备处置的抵贷资产等，人为增加银行的信贷风险和资产处置成本。建议政府加大对中介机构行业的整顿规范，严格行业准入和行业监管，对作假者坚决清出资产评估市场；注重从政策上鼓励和扶持一系列专业化的中介机构发展，打破评估行业的行政性垄断，增强行业竞争性和行业自律性，促进中介机构不断提高业务水平和诚信水平。

5、地方政府行为的双重性问题。市场经济下政府对经济活动的干预行为具有积极和消极的双重作用，市场失灵时政府调控资源进行有效配置的行为（如政府出资成立贷款担保机构）就显现出行政干预的积极性，而市场正常运行中的政府破坏市场规则对经济主体进行约束的行为（如政府剥夺银行抵押优先受偿权）就暴露出行政干预的消极性。实际工作中地方政府的一些行为往往把握得不到位甚至错了位，需要调控引导时政府反而缺位了，不该插手干涉时政府却又越位了，损害了政府在经济发展中的行政效率。建议政府切实从促进经济金融协调发展的角度出发，将金融视作辖内一种产业来扶持发展，正确处理政银企三方面利益的均衡关系，在对银企进行行政干预时以是否有利于推动二者的合作发展为标准，杜绝以损害银行利益来发展地方经济的短期行为。当前，迫切需要政府在成立担保机构、构建征信体系、改善融资软环境等方面进行积极干预。

金融调研报告14

国际金融危机的寒潮来袭，使全国上下尤其是对外出口企业经历了一次经济寒冬，对于xx这个处于寒潮影响末端的内陆城市来说，受的波及究竟有多大？对于生存、成长、壮大都非常不容易的女企业家来说，她们的企业受到了怎样的影响？她们目前面临着哪些具体困难？为了最大化消解危机带来的影响，她们已经或准备采取哪些措施？她们对于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否乐观应对？在金融危机来临时，她们最希望政府做的事情是什么？带着这些问题，近日，我们在全市45名比较有代表性的民营女企业家中开展了问卷调查。

这次调查，共发放问卷45份，回收有效问卷34份，涉及工业企业9家、建筑业1家、房地产业1家、批发零售业10家、住宿餐饮业7家、种养殖业2家、美容服饰等服务行业4家。

一、金融危机对企业造成的影响、特点及表现

从调查问卷显示的结果看，金融危机对我市女企业家的影响有以下几个特点：一是缓慢波及。由于xx地处内陆，女性掌门的出口企业不多，受到的冲击不具有迅速性、正面性和毁灭性。金融危机以慢慢渗透的方式产生影响，延迟了遭受影响的时间，削弱了损失强度。表现在：XX年，金融危机狂潮席卷全球，我国大部分对外出口企业遭重创，但我市接受调查的企业在XX年均有较好的业绩，有50%的企业主营业务收入较上年有所增加，有35%的企业业务收入与上年持平；有32%的企业利润较上年增加，45%的企业利润与上年持平。汉寿县一家工业生产企业的业务收入较上年增长了29.2%，利润较上年增长23.3%。而到了XX年，女企业家普遍感到了生产经营的压力，有94%的女企业家普遍感觉生产困难，仅有2名女性认为生产不存在困难，仅占调查人数的6%；有91%的女性认为金融危机对企业造成了影响，认为没有影响的仅占9%。XX年一季度业务收入下降的有29家企业，占调查总数的85%。76%的女性预测XX年营业收入和利润将减少或持平、企业生产经营状况将变得更坏。二是行业有别。金融危机对不同行业企业造成的'影响有较大差异。调查显示，工业企业尤其是有对外出口订单的企业受到的冲击最大，XX年一季度，9家接受调查的工业企业中有8家业务收入较去年同期有所下降，４家企业一季度业务收入比上年同期减少50%以上，武陵区某公司一季度业务收入较上年同期下降65.7%，澧县某公司一季度业务收入为零。批发零售业、住宿餐饮业、建筑业、房地产业等企业受到的冲击次之，今年一季度业务收入较上年同期分别下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。种养殖业受到的冲击最小，发展态势平稳，桃源某农牧公司自XX年以来，业务收入稳步上升，XX年一季度业务收入较去年同期增长2%。

调查显示，在金融危机下，企业发展的瓶颈主要有：一是极度短缺的资金。表现为资金流转缓慢、流动资金短缺、资金回笼困难。越是与外界关联度大的企业，资金流转缓慢的问题表现得越明显。如汉寿县一加工企业目前有近百万货款无法收回，导致不能满负荷生产；桃源县一种养殖企业目前有200万流动资金缺口。由于资金流转缓慢，融资难的问题更加凸显，成为影响企业发展的最主要因素。97%的调查对象表示，民营企业融资非常困难，津市市一家企业产品有市场、经营有效益，但因资金严重短缺而导致规模无法进一步扩大。二是居高不下的成本。税收、行政部门收费等政策性费用，宣传费，利息、工资、福利、原材料等生产成本费用，每一块支出都是不可或缺的。在金融危机的大背景下，这些费用不降反升，极大地挤占了利润空间，使有限的利润不足以支持扩大再生产。三是雾里看花的前景。近45%的女企业家表示对市场前景把握不准，认为前景很不明朗或是不够乐观，她们对金融风暴到底要持续多久、以及未来的不确定性有着深深的担忧。四是良莠不齐的队伍。表现在企业尤其是县域企业缺乏大量高素质的营销人才、技术人才。人才引不来，引来了没法留。限制了企业向高端转型发展。同时，受金融危机影响，员工信心不足，人心思变、生产效率不够高。五是起点不一的竞争。部分企业主对公务员经商提出了质疑声，她们认为公务员把本应用于公务服务的行政公权力资源用到经商办厂中，为自身攫取利益，对其他白手起家的民营企业家形成了很大冲击，加剧了不公平竞争。此外，无证无牌作坊由于门槛低、生产成本低，价格低廉，对正规厂家也形成了一定冲击。

以上瓶颈由来已久，它们形成的制约力量在金融危机到来时呈几何级数增长，被放大若干倍，与金融危机的负面影响一道，使企业市场萎缩、订单减少，最终可能裹足不前。

二、企业应对危机的设想和打算

面对危机，女企业家均表现出超强的耐受力和抗压性。在这次危机前，大部分女性均把加大管理力度、降低生产成本、保证员工工资、增强内部凝聚力作为应对危机的首策，没有人提出减薪或裁员，充分体现出女性更重感情的特质。她们具体设想有：一是稳中求进。有近45%的女企业家认为，在寒潮的冲击下，首先要站稳脚跟，存活下来，再择机发展。82%的女企业家有2年内扩大投资的意向。二是挖潜降耗。100%的受访者表示，将通过加强内部管理、节能降耗、减少非生产性开支等方式降低生产成本。三是苦练内功。增强员工服务意识，品质意识、责任意识、效率意识和职业道德修养提高生产效率。同时，所有受访者均表示宁可压缩利润空间，坚决不减薪、不裁员，以打造团队的凝聚力、强化员工对未来发展的信心。四是提升实力。把这次危机作为一个契机和起点，改进技术、调整产品结构，创立品牌，提高产品市场竞争力，提升企业实力。此外，还有部分企业家表示将加大融资力度（民间融资），争取产业扶助；部分企业表示将搞好信息调查，在国内拉动内需时扩大市场；部分对外出口企业表示将把市场重心转移到国内，面向城市发展的企业表示将会把重心转移到农村。

看起来，金融危机对企业发展造成了一定影响，但从另一方面看，金融危机增强了女企业家们的危机意识，促使她们自我反省、自我革新从而实现自我进步。在金融危机的大潮中，勇立潮头者、积极应对者、抢得先机者，总是会最终胜出，金融危机在某种程度上起到了择优淘劣的作用。从这个意义上来说，它也不乏一定的积极意义。

三、对市委市政府克服困难应对危机的建议

调查显示，女企业家对国家推出的减负、减税、减息的实质性政策表示高度认同，同时，她们也对市委市政府提出了一些建议：一是搭建民营女企业家融资平台。政府要出面搭建面向女性民营企业家的融资平台，如设立巾帼低息贷款等，降低民营企业融资的门槛；金融部门要进一步降低贷款利息、简化贷款程序。二是减轻民营企业负担。部分女企业家感觉，较往年相比，今年的负担不降反升，建议不折不扣落实上级优惠政策，减少行政性收费，减免相关税收。在新型产品推出时，要给予切实优惠的税收政策，促进新产品的研发。三是切实关心民营女企业家的生存状况。建议市委市政府定期对民营女企业家的生存状况进行详细的调研和分析，组织座谈，加强沟通与交流，出台具体的扶助措施。相关职能部门和研究机构要及时定期向她们提供经济走向的信息，使她们的生产经营活动更加有的放矢。四是强化群众众消费信心。为待业、下岗、返乡群众开展技能培训，鼓励他们大力创业；解决好就业问题，稳定群众收入，增强消费信心，刺激消费。

女企业家还表示，应对危机，关键靠自己。尽管经济寒潮逼人，但她们大多数心态良好，她们认为，困难只是前进中的插曲，61%的女企业家对生产前景持很乐观和比较乐观的态度。我们期待着，这些会思考、能发现、有准备的优秀的女性能够在经济寒潮中化危为机、成功转型，很快地迎来经济的暖春。

金融调研报告15

一、统计范围较窄，统计指标体系不完善

（一）金融统计面窄，不能完整反映金融整体运行情况。目前人民银行统计范围仅限于银行业，而不是整个社会金融统计，单一的银行统计指标较多，缺乏完整的金融指标体系及与整体经济运行相联系、相融合的综合性、联动性指标。（二）统计指标设置笼统，不能全面、客观地反映货币政策实施效果。基层央行的统计报表重点是对存贷款常规业务进行统计与分析，没有反映基层商业银行资金上存情况，以金融机构经营效益为中心的相应统计指标未设立，中间业务及其分类指标也有缺漏，消费贷款、助学贷款、下岗就业贷款、房地产、汽车等行业相应指标设立不完备，不能够完全满足人民银行宏观调控的信息需求。

二、金融统计监测管理信息系统功能薄弱

（一）系统纵向统计分析功能薄弱。基层金融统计仅对数据进行横向地简单地分类、罗列，没有对各金融机构上报的数据进行深加工，报表体系中缺乏深层次的分析指标和报表，系统的纵向统计功能薄弱。这使得花费诸多人力、物力收集起来的金融统计数据没有被充分利用，造成了金融统计数据资源的闲置与浪费。

（二）报表科目口径不统一，数据衔接不到位。具体表现在：

1、人民币信贷收支表中，贷款按流动性分设为短期贷款和中长期贷款两个指标，在短期贷款指标下又分设了工业贷款、商业贷款、建筑业贷款、农业贷款等按行业分类指标，而在中长期贷款指标下又分设了基本建设贷款、技术改造贷款等按用途分类指标。指标属性的不统一使得短期贷款与中长期贷款指标下属各子项之间衔接性不强，通过阅读报表只能了解短期工业、建筑业贷款有多少，而不能了解整个工业、建筑业贷款的情况，降低了报表的可读性。不良贷款的剥离及核销情况在报表中也得不到体现；

2、在本外币信贷收支表与人民币信贷收支表中，前者存款分为企事业单位存款、储蓄存款等五种存款类别，后者则将企业存款单独统计，比前者多财政存款、机关团体存款和农业存款三个存款类别，指标设置不统一降低了本外币报表与人民币报表之间的可比性。

三、金融统计与金融会计信息处理不匹配

现行金融统计制度规定，金融统计报表以会计报表为基础，会计信息的准确性决定了金融统计数据的准确度。虽然现行金融统计制度统一规定了统计指标与会计指标的.对应关系，但从实际执行的情况来看，对应关系并不是数据准确性的决定性因素，具体体现在：

（一）会计数据处理本身出现差错，导致统计数据失真。如贷款到期后没有按时归还的，没有及时转入逾期贷款户，致使统计数据中不良贷款指标反映失真。

（二）会计与统计的制度改革不同步，导致会计科目与统计指标设置不同步。表现为统计指标调整滞后于会计科目调整，导致统计数据不实。随着金融业务的不断创新、发展，中间业务、衍生金融产品等不断涌现，会计科目调整将更加频繁，这种矛盾亦会更显突出。

（三）统计与会计在核算时间上不一致。如部分地理位置偏避的农村信用社，由于其电子化建设相对落后，核算数据不能适时传输，为应付统计时效性要求，人为把统计或会计核算时间提前二至三天，而地理位置较好、设备较为先进的农村信用社则仍按照正常核算时间进行，这种时限的差异产生了一些数据估填失真现象。

（四）央行会计核算体制改革因素附带效应影响。在对基层央行实行会计核算“四集中”及国库“大额支付”后，因联行帐务数据、损益类数据与资产负债平衡表关系、中心支行与各县“待结算财政款项”、“地方财政库款”归属等会计元素的处理变化，导致对应关系模糊，致使“金融统计监测管理信息系统”中的人民银行分县信贷统计数据难以体现全面、真实和准确。

四、现金收支统计制度有待修订完善

现行的现金统计制度是人总行于1999年制定的，随着市场经济的快速发展，该制度已不能完全适应经济金融形势发展的要求，暴露出一些不足之处。如建筑企业从银行提现时，开出支票的用途为“工程款”，金融机构往往将其全部统计入“工矿及其他产品采购支出”中，而“工程款”中的工人工资部分应计入“工资性支出”中，按照现行现金统计项目归属则无法进行准确统计。

几点建议：

一、央行应扩充金融统计信息处理范围，保证指标体系的全面完整

根据人民银行宏观调控职责要求，金融统计职能范围应延伸到保险、证券、外资机构、基金组织等在内的广义金融机构，设置的统计指标、收集的数据源、信息源应随之调整扩大到整个金融领域。同时，作为国家宏观经济的调控部门，人民银行还应该关注主要金融指标的变动与经济运行的关系,并建立起与国民经济统计相一致的金融指标体系。综合、全面地反映经济金融运行态势，使金融数据拥有更明确的经济可视性含义，以便更好地适应监管职能分离后，基层央行执行货币政策、维护金融稳定的需求。

二、规范金融统计指标体系，扩展金融统计监测管理信息系统功能

（一）调整与补充相结合，确保金融统计指标设置的合理性。金融统计的分类体系、编码体系、行业划分、种类划分等标准，应与国家统计部门的现行标准相适应，以满足统计信息处理和使用的规范化要求。既要以结合当前金融运行的状况和金融稳定的要求，及时调整和补充各项金融统计指标，力求全面反映各项新业务的开展情况、清楚的反映资金的流向，又要明确各项指标界定标准，方便统计人员的操作。

（二）设立并扩展与金融交易相关的流量统计指标。做到存量、流量统计并重，力求体现金融与国民经济发展的内在联系性，便于分析和描述经济活动与趋势，展示货币政策实施的影响。

（三）加强金融统计指标的预测预警功能。提高中央银行决策的可预见性和金融机构防范金融风险的能力，使金融统计成为宏观调控和金融监管有效的决策与支持系统。

（四）升级金融统计监测系统。规范和统一报表科目口径，加强报表中数据间衔接，增强报表的可读性，提高对数据的收集、分析及预测能力。

三、拓宽数据来源与整治会计信息失真相结合，提高统计数据的准确度

对数据来源、统计口径、处理方式、分析方法作出规范性要求，简化数据信息的收集与处理渠道。整治会计信息失真现象，建立会计、统计联系制度。在出现新业务，努力做到统计指标与会计指标的同步调整。拓宽统计数据来源，在各金融机构贷款台帐系统或信贷登记系统逐步完善的前提下，可考虑从以上系统提取相关信贷数据，以增加信贷统计数据的准确度。

四、完善金融统计的法制建设

金融统计法律制度建设应与金融业务发展相适应，要具备完整性与实用性，为支撑统计数据的“准、快、全”要求提供制度约束和法律保障。