社保以外的养老选择
社保以外的养老选择
最近关于养老金的问题,伴随着延迟退休年龄沸沸扬扬。有网友发帖称,每个月存500元比交养老保险收益更高,引发热议。尽管这位网友缺乏基本的金融计算知识,最终的结果算错了,但至少他给很多人打开了另一个思路“退休金”并不应该是我们退休后唯一的依靠。
在当前养老金“双轨制“的背景下,我国企业养老金的替代率(编者注:养老金占工资的百分比。如一个
人退休前工资为5000元,退休后养老金为2000元,那么养老金替代率就是40%)持续下降,已低于50%的`国际警戒线。与此同时,2012年我国“养老金空账”也达到2.6万亿,要扭转养老金替代率下降的不利趋势,靠原有的体系,似乎很难实现。
本周,财政部、人力资源社会保障部、国家税务总局联合发布《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》,自2014年1月1日起,实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税政策。这标志着纷纷扰扰很多年的中国版“401K”计划终于有了眉目。
所谓“401K计划”,是美国的一种养老保险制度,始于20世纪80年代初,因美国1978年《国内税收法》新增的第401条K项条款的规定而命名。这种养老保险制度是由雇员、雇主共同缴费,建立起完全基金式的养老保险体系,雇员退休后养老金的领取金额取决于缴费的多少和投资收益状况。在20世纪90年代,“401K计划”在美国迅速发展,逐渐取代了传统的社会保障体系,成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。401K计划之所以能快速在美国推广,其核心是税收上的鼓励缴费和投资收益免税,只在领取时征收个人所得税。本周的《通知》有着与美国401K计划相同的核心价值,因此被称为中国版401K。
可以确信,未来我们的养老金来源将是多渠道的,企业年金、职业年金作为中国版401K计划,将成为重要的养老补充。还有,那个寻思着每月存500块定期的网友也提供了另一种思路,类似的长期个人养老准备,也会在人群中流行起来。
老来凄凉的人生是最悲惨的,所以关于养老金这件事,求人不如求己,渠道越多把握越大,准备越早把握也越大。但是,一定要提醒大家,除非无奈不要中断“社保”,养老绝不能只靠自己攒钱多数人是很难遵守纪律的,多半会中途挪用自己的养老储蓄或者中断储蓄。一旦个人养老储蓄出了问题,又中断了社保,那么到老的时候麻烦就大了。此外,企业年金也好,职业年金也好,个人的养老储蓄也好,投资不能过于保守,因为通货膨胀的威胁才是对养老金最大的伤害。从长期来看,投资各类资产的风险远小于保守的定期存款。从这个角度考虑,此前热议的“以房养老”,在某种程度上也是一种不错的养老金补充方案。
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