商业养老保险怎么选？

目前，市场上的商业养老保险有30多种。那么，如何选定一份合适的商业养老险呢?本期我们请来了平安人寿理财师朱程亮、太平人寿理财师张敬霞和泰康人寿理财师袁爱平。三位理财师分析认为，选择养老保险产品有“技巧”，那就是定保费，定险种，定领取时间。

定保费

“市民在投保前，先确定自己大概需要投保多少的商业养老保险，再选择合适的险种。”平安人寿理财师朱程亮介绍说，“假定张先生今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元(2000×12个月×20年)的'养老储蓄金。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%-40%为宜，所以张先生投保12-19万元的商业养老保险是合适的。”

[案例]

张先生购买了平安“钟爱一生”养老年金保险(分红型)，选择10年交费，年交保费15940元。从60岁开始，张先生每月可领取养老金900元，每三年递增6%，到100岁时,每月可领取养老金1602元，合计领取养老金611280元。并且，在60岁，按照中档红利计算，他可以拿到100680元的分红;88岁时，还可领取生日祝寿金10万元。也就是说，到100岁时,不含红利，张先生共计可领取711280元。万一他在百岁前身故,还有最低保证20年领取的252936元与累积分红。

认清产品差别

据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。太平人寿理财师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

“现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本+保息+收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。”张敬霞说。

[案例]

王女士，今年30岁，某大型企业行政人员，年收入3万，有社会养老保险，希望退休后仍保持良好的生活品质。假如她选择了“一诺千金”成长型年金养老计划，保额10万元，年交保费4220元，交20年，共计84400元。从55周岁开始按年领取养老金，领取到100周岁。王女士55岁的养老金约为5925元，70岁约为7627元，75岁约为8284元，到100岁，共计领取约414810元(含祝寿金)。

晚领养老金收益高

泰康人寿理财师袁爱平介绍说，养老金的领取时间一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁四个年龄段，市民在投保时可与保险公司约定领取时间。

“领取时间不同，所得的收益也不同。”她提醒说，“晚些领取养老金，收益会比较高。一般来说，领取养老金，女客户选择55岁，男客户选择60岁比较合适。”

[案例]

35岁的董先生，购买了10份泰康“恒泰”养老保证年金保险，共计领取养老金24万元。如果董先生选择50岁领取养老金，那么他总计投入保费175350元;55岁领取养老金，总计投入保费159600元;而60岁领取养老金，总计投入保费才136400元。