养老保险产品买什么？

于是我到淘宝保险频道和各大中介及保险公司网页了解了一下，结果心都凉了半截。有良心点的产品内含报酬率3%都不到，没良心的电脑直接算出来错误提示，说明内含报酬率低到可以忽略不计。肯定有些人会说，保险主要功能是保障，不是为了分红回报什么的。但这些内含报酬率低到无限接近0的产品，甚至连存银行活期0.35%都不如，我想一个内含报酬率如此低的保险，客户不会用这些钱去买银行理财产品，买各种宝吗？算下来年化收益率也有4-5%，而且复利之后会更高，存起来的本息也可以用于更好的养老，比商业养老保险划算多了。当然，对于那种平时花钱大手大脚没有计划的'人来说，有个强制性的交保费也可以。所以，我感觉买保险还是买大病险、意外险，这些险种才是更具有保障功能，其他险我也不太了解，但商业养老保险真的是垃圾！