消费型和返还型保险哪种更好?

在回答这个问题之前，先告知两句话：

第一句话是保险是用来保障的，不是用来赚钱的;

第二句话是没有合算的保险，只有合适的保险。

下面我就来回答这位网友的问题，因为每个人年龄、经济状况、性格、理财能力、工作性质，投资风格等都不一样，因此选择保险也不会一样。

消费型保险相当于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特点是：

1.年龄小的价格便宜，但价格会随着年龄的增加而增加，年龄越大价格上涨的幅度就越大。

2.消费型保险主要为意外险、寿险、健康险。特别是健康险。它的续保是有条件的，如果在保障期内出现疾病，下一年度会重新核保，轻则加费、除外，重则会拒保。这就造成了你最需要保障的时候却没有保了。

3.因为消费型保险保费便宜，所以大多无法独立投保，需要附加在其他返还型保险上面，并且主附险保额需要遵循一定比例的，

而返还型保险相当于“买”，就没有上述这类缺点，唯一的缺点就是资金占用量较大，时间久，缺乏流通性。

根据上面的分析，你就可以知道，买消费型保险是有条件的。

1.年龄小，收入低。

2.有时间理财，并喜欢理财，有一定的理财能力。

3.理财风格偏激进，愿冒一定风险

因为完美保险公式：

1.定期险+定期储蓄 >终身险;

2.消费重疾险+定期储蓄 >返还型重疾险;

3.定期寿险+消费重疾险+能找到10%或以上的稳定的投资渠道的能力> 终身险+返还型重疾险

其中的'必须条件是：保证在今后20年的定期储蓄，没有降息可能存在。(不要忘记在过去的10年曾有连续5次以上的降息，并收利息税的历史存在)

如果你符合以上的条件，并能保证今后的储蓄利息只上调不下调，那么你适合买消费型;如果你不属于这类型的人，则适合返还型。或者你只符合上述第一条(年龄小，收入低)，那么你可以暂时购买消费型保 险作为过度。

另外消费型还有另一种种类，就是均衡费率的。

对于保障型的均衡费率的消费型保险，我认为还是很值得购买的。虽然它也是“租”的，但是必须有一个期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和价格就确定了。因此它不存在年龄越大价格上涨的幅度就越大这一情况。比如中宏新推出的失能险,PICC的定期重疾险等就是此类险种的代表。