从什么时候开始理财教育

出国 2013年08月28日 11时讯 一个四年级的学生通常有能力分析十四行诗的抑扬顿挫、数学能力足够解?杂的乘除问题、可以用蘑菇和牙?组合出DNA模型，但是，如果要他们根据父母给的零用金多少，规划自己每?的花费，你会发现他们完全不知道怎幺做。

理财教育到目前为止仍然是美国教育系统中缺失的一环，多数与理财、消费相关的教育资源，针对的对象都是成年消费者。

部分学校的管理者认为，理财教育是家庭的责任，但是他们忽略了，如果每个人都向家长学习「理财的智慧」，并仿效父母的理财方式，那许许多多没有储蓄退休金、甚至成为卡奴、负债累累的美国人会教养出怎样的下一代呢？（根据消费者网站的统计，美国的家户平均信用卡余额是负债1万5,204美元）。

「强力启动个人理财素养联盟」（Jumpstart Coalition for Personal Finance Literacy）的执行长兼董事长罗伦?莱文（Laura Levine）认为，最理想的状况是学校和家庭都有理财教育，但是现在的状况是我们缺乏理财教育，总是在感叹这社会上有许多成年消费者缺乏理财能力而陷入困境。这家公司设计了一个适用于美国的个人理财教育课程，授课之标的是幼稚园到高中的学生，他们认为学校可以补足家庭理财教育不足之处。

随着房地产市场泡沫化、和这几年的经济萧条，这类理财教育课程的支持者愈来愈多，将理财课程纳入正式教育的呼声也愈来愈高。全美有13个州已经要求高中学生必须要修过个人理财课程才能毕业，而「经济教育会」（Council for Economic Education）的执行长南?莫李森（Nan Morrison）认为，到高中才修这门课已经太晚了！

莫李森说：我们认为理财教育可以被整合到小学课程中，运动、锻?、刷牙这类的好习惯多半在很小的时候就开始培养，正确的个人理财观念也应该如此。曾经参与?作巴菲特的理财动画「巴菲特神?俱乐部」(Secret Millionaires Club，SMC)的「一个平方娱乐公司」（A Squared Entertainment）的副总裁爱咪?海沃德（Amy Hayward）指出，「这并不是说幼稚园的小孩就要开始学会看财务报表、或管理帐户、营利。我们的目标是让小孩子了解怎幺去赚钱、投资和储蓄。孩子们会知道他们的财务决定可能会带来怎样的结果，并且藉此学会健康而负责的生活态度。在日常生活中，买玩具或电玩等等的决策都是他们可以学习的机会」。

莱文认为，小学生可以从学习权衡价值、比较价格、评估损益、风险概念开始学习。金钱的价值是另外一个重要的概念，在这个使用电子货币、信用卡的机会远大于现金的年代，孩子们很难藉由观察去了解支出的概念。高年级的学生可以进一步学习更?杂的概念，例如：保险和信用、计算利息等。

「强力启动个人理财素养联盟」的计划书中，四年级的学生应该要可以评估事务的重要性，判断自己是「想要」或「需要」购买某些物品。他们应该有能力比较当地零售店的售价和退货政策，为自己设定短期的理财目标，并且有能力解释有限的金钱如何左右个人的消费决策。

莫李森也指出，虽然个人理财教育的重要不容轻视，但不一定要用它来取代目前已经有的课程，理想的规划是将理财教育整合到现行的教材之中。例如已收录在文学课程中的经典童话「蚂蚁与蚱蜢」（Ant and the Grasshopper），就可以用来当储蓄观念的教材。营养课程的内容可以加入权衡选择的观念，数学课程中可以教导学生如何规划个人财务表。

??管财务课程的`重要性不容否认，但理财教育可能的成效相当令人质疑。哈佛大学公共政策学院的教授布莱缇?马德里恩（Brigitte Madrian）支持将财务教育引进小学课程的概念，但是她也指出，根据目前的资料分析，理财教育的成效可能不高。学生的回馈显示，他们多半认为这些课程对他们的消费决策没有影响。因此，理财教育是否有正面影响，仍然有待观察。

此外，教师们也需要更多的资源来发展相关的教材。目前理财教育的规划并不是成立一门新的课程，而让将相关的概念整合到原本的教材当中，所以教师们需要有足够的能力发展自己的教材。一些研究指出，即使没有特别强调理财教育，教师本身的价值观仍然对未来的消费者有一定的影响力，所以教师很有机会扮演引导正确观念的角色。最后，莫李森强调：早点开始理财教育，可以让每个人都?时负米愎坏闹?叮??强赡懿换岽痈崭仗と肷缁峋涂?即⒈竿诵萁穑??撬?强赡芑峒堑眯∈焙蜓Ч?睦?⒓扑愎?剑?⑶冶冉嫌锌赡芘嘌?龃⑿畹南肮摺?/p>