加强家庭风险管理夫妻需补充商业养老保险
问:我和老婆今年都是34岁,有两个儿子,今年2.5岁,父70岁母67岁,身体经济状况良好,不需要我们照顾,且老人都有社保和医保。我家现有资产如下:
1.自住房产价值80万;2.购买给父母的房产价值40万;3.另闲置房产价值40万;4.一套未装修连排房价值65万,尚余8.5年按揭未交,月供2400;5.家庭只用车价值18万,原价30万购买的;6.股票市值30万,另230万在中签新股(去年7月开始,估计受益率为8%/年);7.自购200万商业铺面,现出租12000元/月;8.购买了7万元嘉实成长基金;9.外面欠款为200万左右。预计收回150万我爱人现在没有工作,在家带孩子,我和别人合伙开公司,估计年收入为15万。我自己交纳社保和医保,已经交了5年,另购买了中国人寿(
37.90,-0.41,-1.07%)99鸿福保险,年交金额为2850元,已交纳10年。爱人只买了人寿重大疾病险,年交2200元,已经交了6年。两个儿子买了医疗和教育分红险,每人每年交9000元,已经交了3年。
计划:1.2年内卖掉价值40万的闲置房1,另按揭购两套总价在100万的'三房自己住,现有的自住房屋出租;2.2年内将连排屋装修,该花多少钱比较合适请问专家,我的资金分配合适吗?该如何调整?
答:家庭基本情况及财务分析:总资产不低于910万元,实物资产中包括四套房产(包括连排房)、一处商铺和自用车,总计443万元,实物资产占总资产比例49%;金融资产共467万元(不包括保单现金价值),其中,股票30万元,打新股资金230万元,7万元嘉实成长基金,债权为200万。
理财建议:
1、加强家庭风险管理,丈夫是家庭经济支柱,除现有社保、商保外,应购买足额的意外伤害综合医疗保险(保障额度80万元)和定期寿险(期限20年,保障额度50万元),夫妻需补充商业养老保险(保障额度20万元)。
2、家庭资产结构总体来说比较合理,可适当进行调整。40万元闲置房产可择机出售,作为再购房按揭款,现住房可出租,加上商铺的部分租金,可以租养贷;家庭存量的金融资产,建议适当调整,如果有证券投资经验且有精力,对于绩优蓝酬股票可长期持有,230万元资金打新股,因个人资金有限申购新股中签率不高,年收益8%左右,你可关注投资新股的债券型基金,如长盛债券增强,03~06年,年化收益率为13%,被评为理柏中国基金奖(一年期、两年期、三年期最佳人民币债券)。200万元债权尽快收回,用于投资,
因家庭比较富裕,为了更好地实现资产保值、增值,可介入实物黄金、券商理财产品等。存量金融资产建议调整为:存款10%+实物黄金10%+债券型基金40%+30%非限定性券商理财产品(可关注中金公司的产品)+10%股票或股票型基金。
3、两个孩子已有教育险,可采取基金定投的方式,补充孩子教育金缺口,定投时间和金额根据教育目标和教育金缺口来确定,定投建议以指数型基金为主,如50ETF等;除定投外,每月结余可先购买货币基金,定期赎回按比例分配到投资组合。家庭日常消费可巧用信用卡的透支功能,在免息还款期内赎回货币基金还款。(以上建议供参考,家庭情况或市场变化,理财规划需进行调整)
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