投重大疾病保险应对号入座
最近几年来,重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一,特别是家庭,但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。保险专家认为,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,经济水平有限的年轻人可选择保费廉价的定期重疾险;如果是老年人,投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况,即所缴保费超出保额,因此,老年人投保终身重疾险更划算。投重大疾病保险应对号入座.
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从经济角度考虑重疾险缴费期限
对于临时的储蓄型重疾险来说,临时储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说。从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常都建议选择20年的缴费期。具体来看,总的保费支出会越少。但是将缴费期适度拉长,缴费期越短,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年缴保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A缴费期为10年,年缴9000元,B缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已缴的保费为 18000元左右,而B缴的保费只有6000元左右。
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临时险也能有长期保障
重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的临时险种,另一种是自然保费型的短期险种。具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是平安期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。
从目前的产品费率来看,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,由于过了40岁。因此,如果市民需要临时、继续地获得重大疾病保证,从保费的角度久远考虑,临时的储蓄型险种可能更经济。并且,由于短期险的保证期只有一年,有些没有保证续保的许诺,对于需要临时保证的市民来说,不如临时储蓄型险种牢靠。
不过,购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保证,同等的'保费预算下。对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险客户来说,购买短期消费型险种可能更实用。举例来看,又非常需要重疾保险。A选择临时险种,两位30岁男性客户A和B保费预算只有3500 元。就只能购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险;B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高,一直可买到50岁。
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不同年龄选择不同的重大疾病保险
对20岁到30岁的投保人而言,而消费型短期险种的费率优势比较明显,由于经济能力有限。保户可以选择 “储蓄型+消费型”重疾保障组合,其中60%80%保额可考虑消费型险种。而在35岁后。消费型险种的费率优势逐渐缩小,随着年龄的增长。此时可相应提高储蓄型险种的占比。45岁之后,短期消费型险种所提供的保证占比可逐步降低到10%甚至不再购买,转而由储蓄型临时险种来提供全部的重疾保障。
保险专家介绍:定期重疾险有一定的保证期限,重大疾病保险分为定期重疾险和终身重疾险两种。一般到60岁、70岁时保证就会终止,但投保人如果在有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保证期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。此外,定期重疾险与终身重疾险在保证疾病种类、保费计算方式上没有太大区别,除发病率最高的6种疾病必保之外,保证疾病种类最多可达到40种。
但是由于重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高。相同的保证额度下,由于不需要承担无限期的保险责任。定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此,年轻人最好选择定期重大疾病保险,而为老年人投保,选择终身重疾险更划算。
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