给月光族开药方 职场新人四步走也能理顺自己的钱

月光族多数情况产生于那些刚毕业走上工作岗位不久的群体中，他们往往存在“刚赚到工资，应该好好补偿一下自己”的心理，导致消费上毫无节制。他们更喜欢追求那些热门且流行的东西，手机、电子产品等更新换代迅速，认为自己赚来的工资，花起来心安理得，丝毫没有储蓄意识，常常入不敷出。

症状一：花销不知去向

或许每个月光族在面对刷尽额度的信用卡时，也会这样问自己：到底钱都去哪了?为何每个月工资收入不少，但月末账户却向来没有余额?而对于钱的去向竟也是一无所知。解决这个问题正是摆脱月光的关键所在。

药方：坚持记账

既然是月光，也就意味着一切从零开始，应对月光的有效办法就是对自己目前收支状况进行全面的审视，最好的方式是每天坚持记账。虽然很多人觉得记账是一个琐碎且重复的工作，每到月末进行结算时还容易出现各种错误，但记账确实能够达到剖析收支状况的作用，记录下每笔支出，就能够了解哪一部分是可以被节约下来的。如今有很多实用的手机记账软件能帮助我们完成这项工作，大大减轻记账的工作量。

随手记 进入随手记的界面可看到几大主要分类，用于帮助用户清晰地记录每个月的财务状况，只要发生了收入、支出、转账、借贷等都可进行详细记录，包括金额及用途，并生成图表，以观察收支走势。形成记账习惯后，还可通过预算功能在每月初对支出进行规划。账户栏目中，分别设置了银行卡、支付宝、公交卡等项目，涵盖了日常基本的账户分类，以便用户掌握每项开支的情况。

挖财 除了和随手记相似的记账功能外，挖财的界面还具有理财超市、挖财论坛等。理财超市中涵盖一些货币基金、混合基金等产品，分别显示了收益率、风险性和用户参与量等。打开挖财论坛，可以看到一些用户上传的理财故事、经验和窍门，用户可随时参与讨论，从中学习到一些理财知识并获得相关资讯。

通过记账，可以清晰地掌握自己每月的收入、支出及结余状况，结合记账软件的使用，还能将支出的'用途分门别类。经过一段时间的坚持，以图表的形式呈现收入及支出的走势，从而对消费情况进行剖析，从中及时发现问题。比如，看到自己在哪一个部分的花销过大，就要引起注意并进行抑制。

症状二：消费无节制

月光族形成的主要原因是支出毫无计划、消费没有节制，且很容易受到打折优惠的刺激。每个月拿到工资后，他们总是持有一种奖励或补偿自己的心态，并以此为借口趁机出去血拼一番。

药方：制定计划 抑制消费

通过记账，完成了对个人收支状况的充分审视后，下一步可根据自己的情况制订计划，即对每个部分的支出进行合理限制。例如，对购物中每部分的花费分别做出预算，并规定下一个月需相应缩减的百分比，待到月末时再统计完成情况。另外，如今多数人在消费时习惯使用信用卡，甚至拥有多张信用卡。在繁多的信用卡优惠活动的诱惑下，盲目进行消费，甚至出现入不敷出的情况。而实际上信用卡只是一种金融工具，利用它可以在适当的用途上合理消费并累计积分以享受一些优惠，但不应形成过度依赖，并造成自身难以负担的大额消费。所以月光族应该谨慎管理个人的信用卡，及时注销闲置的睡眠卡，并根据年费政策及信用卡活动合理选择适合的信用卡，从而做到合理抑制消费并节省不必要的支出。

症状三：结余资金缺乏规划

所谓月光，指的便是每月将收入用完，没有固定存款的现象。但其实很多月光族在月末时往往能够剩下部分结余，但由于缺乏储蓄意识，不知该如何规划，从而没有达到资金的积累。

药方：强制储蓄

完成以上步骤并有效抑制消费后，会发现每个月其实能够存下部分结余，接下来的重点是对这部分资金进行管理。具体可采取强制储蓄的方式，例如开通一个账户办理银行的零存整取业务，也可以考虑基金定投，同样可以达到每个月定额强制储蓄的功效，而且能够较为准确地抓住市场的投资时机，积少成多并摊薄投资成本，以降低投资风险，获得较高的投资回报。这特别适合每月领取固定工资且风险承受能力不高的上班族。

在控制消费后每月能够节省出一定结余的情况下，作为月光族还应注意预留出部分资金作为每月的应急资金，以备不时之需。很多年轻人在没有资金储备的情况下，风险承受能力很低，一旦出现意外很难应对，因此预留一部分可随时支配的资金尤为重要。

症状四：投资意识淡薄

很多年轻人都说过，“我没有钱也没有时间，投资理财这种事儿离我还很遥远”。正是在这种潜意识的诱导下，很多人开始放纵开支，个人的财务状况逐渐陷入恶性循环状态，最终沦为月光族。

药方：合理运用理财工具

大部分月光族都缺乏储蓄及理财意识，平时积累的存款也较少，很多对门槛要求较高的理财产品无法实现。近年来随着互联网金融的兴起，一定程度上打破了参与理财的门槛，以余额宝为首的宝宝类产品就较为适合月光族的投资者，基本无门槛限制且赎回灵活便捷。但由于余额宝的后期功能更注重网上消费等，很多月光族的理财者可能难以把控，所以建议这些理财者尽量选择那些不具备消费功能的宝类产品，否则投资效果可能适得其反。

需要提醒的是，在投资时应注意切勿盲目追求高收益。由于很多年轻的上班族刚刚形成投资意识，普遍存在盲目追高的心理，渴望迅速获得高收益，却严重缺乏风险意识，很容易听从他人诱导或是盲目追风购买。而此时的他们恰恰资金储备量较小、风险承受能力较弱，一旦出现亏损便难以应对。建议投资者日常多进行理财知识的学习与交流，从而积累经验，找到适合自己的投资方式。